錯買保險后 應盡早退保，注意保險的相關知識

目前，很多消費者購買壽險的時候都很困惑，發現自己沒有能力支付，或者找到了更好的投資方式，甚至有人發現自己不適合這種產品，想退保。在這種情況下，保險公司通常優先考慮勸說，但如果投保人堅持退保，保險公司根據附加到保險單的現金價值表計算退保金額。

張小姐三年前買了一份人壽保險單。她每年要交6000元的保險費。最近，她準備換工作?，F金流相當緊張。她想退保。但一般來說，“投保容易，退款難”，她應該如何操作，使損失相對較??？

所謂現金價值是根據“現金價值”來計算的。指被保險人要求解除合同或者要求退還保險金時，人壽保險公司應當退還的金額。大多數保險單都附有現金價值表，表明投保人在投保后每年可以退還的保險費。現金價值往往低于保險人支付的保險費。不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過總保費的5%。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。

投保后兩年內退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費用較多，如體檢、核保、保單制作等費用，均發生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發生。此外在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費用也減少，所以附加保費可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經濟實力達不到，而非產品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬元降低到20萬元，也相當于減少每年的保費支出，這實際上相當于部分退保。

如果客戶只是一時資金緊缺，經濟狀況不久后就能好轉，則無須辦理上述手續。若投保人在每年的繳費期過后2個月內未繳當期保費，那么保單會暫時失效。但只要2年內，投保人將欠繳的保費及時補上，即可申請保單復效，繼續維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復效時還要經過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發生變化，則保單也會受到一些約束。

不適合期交產品及時放棄現在從監管部門到險企紛紛將產品結構由躉交型向期交型轉化，從某種程度上說，不但加大了保障力度，而且也保護了消費者利益。如果是期交型產品買錯了，那么及時退保，損失反而更小。比如已經退休的老年人購買每年需要年繳上萬元保費的萬能型產品，那么從家庭理財的角度，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本管理費、各類運營手續費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產品，多投一年保費就多發生一次損失。

從經濟損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢現金價值占所有已繳保費的比例越低。但從絕對經濟損失來看，則是越早退保，損失越小。

所以，就像選擇股票一樣，如果你選擇了錯誤的股票，停止了時間上的損失，選擇了另一種股票而不是等待反彈，回報會更高。對于保險期間支付的產品，如果被保險人確認購買了錯誤的產品，最好及時退還保險金以購買他真正需要的產品。