理財規劃中 老人和小孩保險是重點，保險相關知識

孩子和老人常常是我們最關心也最需要照顧的對象，所以在很多人的保險規劃中，孩子和父母的保險占了很大的比例。但是，保險最主要的用途是提供經濟保障，作為沒有經濟收入的老人和孩子，其實并不是保險的重點。

有不少人不認同這種說法，雖然老人和小孩不需投保死亡險，因為沒有人依賴他們而生活，但他們還是需要健康險的保障。還有，如果買的是儲蓄險，還有錢可以領。

我們不妨以通盤理財來分析一下。

壽險的全稱是人壽保險，英文是lifeinsurance，包括死亡險、生存險和生死合險，但不含健康險。因為健康險的英文是healthinsurance.在國內人壽保險和健康險可合稱為“人身保險”。

壽險中的生存險其實是儲蓄，沒有保障功能。死亡險有定期險和終身險兩種，差異在保障期限。生死合險一般稱為儲蓄險或養老險，功能是保障加儲蓄。

了解這些區分后，我們來看看前述的老少保險命題。老年人絕大多數已退休擺脫家庭負擔，已沒人依賴他們生活，所以也不需要死亡險的保障。那么老年人需不需要儲蓄險呢？由于儲蓄險是生死合險，其中包含了死亡險，死亡險的保費是年紀越大越高，所以老來才買并不劃算，更何況老年人根本就不需要死亡險，如果只論儲蓄部分，也該是年輕時買，老時享用，不是老了才買。

以小孩來說，在未賺錢負擔家計之前，也沒有人依賴他們生活，所以也不需要死亡險的保障。若論及儲蓄部分，則可基于機會成本的考量，選擇其他投資（例如共同基金）作為替代方案，在目前證券投資所得免稅的情況下，確實沒有必要去每年（或每季、每月，視繳費方式而定）繳一筆保費，但只以保費的一部分進行儲蓄，另一部分卻買了用不到的保障，讓可以累積的資金不如全數投資的成效。

經過這樣的分析，不難明白，以理財的觀點來說，老人與小孩確實不需要人壽保險。只有以理財的觀點，做通盤的分析，才能確定理財各層面真正的需求，進而做適當的理財規劃，購買所需要的金融商品。