徐女士，30歲，工程師，本人稅后月收入4750元，老公稅后月收入6950元，租金及公積金月收入3750元。另有年終獎(jiǎng)20000元，債券利息和股票分紅3000元。家庭日常生活支出6000元/月，房貸支出7200元/月，保險(xiǎn)費(fèi)支出12000元/年，教育費(fèi)8000元/年。夫婦均有社保和兩份商業(yè)保險(xiǎn)(一份養(yǎng)老、一份意外)，孩子因身體原因不能投保。

家庭現(xiàn)有活期存款和定期存款各9000元，基金和股票市值31000元，汽車及家電價(jià)值90000元，房產(chǎn)市值187萬元；房屋貸款余額99.8萬元，其他(購(gòu)房)借款13萬元。

理財(cái)目標(biāo)

1、完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系

2、希望投資品種多元化，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)保值增值

搜狐理財(cái)頻道特約漢和理財(cái)規(guī)劃中心歐陽璐珈答復(fù)如下：

一、財(cái)務(wù)分析

徐女士家庭目前主要財(cái)務(wù)比率如下：

總體看來，徐女士家庭的財(cái)務(wù)狀況不理想。主要是房貸和借款共計(jì)約112.8萬元，給家庭帶來了相當(dāng)大的壓力。另外家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有的主要缺陷是風(fēng)險(xiǎn)保障不夠全面，流動(dòng)資產(chǎn)比例較低，積累資產(chǎn)能力較弱。

二、理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

每個(gè)家庭都應(yīng)有一定的家庭儲(chǔ)備金，以防因失業(yè)、疾病、意外或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)財(cái)務(wù)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員能安心地工作和生活。

1)家庭生活開支儲(chǔ)備金一般是家庭月支出的1-6倍。由于徐女士家庭收入較為穩(wěn)定，所以這部分儲(chǔ)備金可以保留為家庭月支出額的2倍，建議保留2.8萬元。

2)家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金。這部分儲(chǔ)備金是為了應(yīng)對(duì)意外事件可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況帶來的沖擊。因考慮到孩子的身體較弱，建議準(zhǔn)備2萬元的應(yīng)急儲(chǔ)備金。

現(xiàn)金規(guī)劃總需資金4.8萬元，徐女士家庭現(xiàn)有存款共計(jì)1.8萬元，不足額部分從當(dāng)年結(jié)余中及時(shí)補(bǔ)充。建議1.5萬元用于活期存款，剩余部分以貨幣市場(chǎng)基金的形式持有。另夫婦各辦理一張貸記信用卡，用于臨時(shí)資金短缺時(shí)的融通。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

夫婦均有社保，另有養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各一份，但不夠完善。建議參保重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子參保意外險(xiǎn)。家庭年保費(fèi)增加額控制在8000元以內(nèi)。

3、其他規(guī)劃

房貸規(guī)劃：建議將每年節(jié)余的部分資金投資于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，比如銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品，投資期限不宜過長(zhǎng)；也可以分別配置債券型基金和貨幣型基金，比例為70%和30%。每3年積累部分資金用于提前部分還貸，減輕還款壓力。

投資規(guī)劃：用前述規(guī)劃后的剩余資金約1.5萬元，投資于年回報(bào)率為8%的五星級(jí)股票型基金，一部分用于積累孩子的高等教育金，另一部分用于積累家庭的退休養(yǎng)老金。適時(shí)轉(zhuǎn)為收益率稍低的平衡型基金或債券類產(chǎn)品。

在家庭年結(jié)余增加后，可考慮用每年結(jié)余的5%購(gòu)買黃金類產(chǎn)品和進(jìn)行剩余資金的組合投資，以使資產(chǎn)達(dá)到保值增值，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。