徐女士，30歲，工程師，本人稅后月收入4750元，老公稅后月收入6950元，租金及公積金月收入3750元。另有年終獎20000元，債券利息和股票分紅3000元。家庭日常生活支出6000元/月，房貸支出7200元/月，保險費支出12000元/年，教育費8000元/年。夫婦均有社保和兩份商業保險(一份養老、一份意外)，孩子因身體原因不能投保。
家庭現有活期存款和定期存款各9000元，基金和股票市值31000元，汽車及家電價值90000元，房產市值187萬元；房屋貸款余額99.8萬元，其他(購房)借款13萬元。
理財目標
1、完善家庭風險保障體系
2、希望投資品種多元化，嚴格控制風險，使家庭資產保值增值
搜狐理財頻道特約漢和理財規劃中心歐陽璐珈答復如下：
一、財務分析
徐女士家庭目前主要財務比率如下：
總體看來，徐女士家庭的財務狀況不理想。主要是房貸和借款共計約112.8萬元，給家庭帶來了相當大的壓力。另外家庭財務現有的主要缺陷是風險保障不夠全面，流動資產比例較低，積累資產能力較弱。
二、理財方案
1、現金規劃
每個家庭都應有一定的家庭儲備金，以防因失業、疾病、意外或其他突發事件使家庭經財務出現劇烈的變動，使家庭成員能安心地工作和生活。
1)家庭生活開支儲備金一般是家庭月支出的1-6倍。由于徐女士家庭收入較為穩定，所以這部分儲備金可以保留為家庭月支出額的2倍，建議保留2.8萬元。
2)家庭應急儲備金。這部分儲備金是為了應對意外事件可能對家庭財務狀況帶來的沖擊。因考慮到孩子的身體較弱，建議準備2萬元的應急儲備金。
現金規劃總需資金4.8萬元，徐女士家庭現有存款共計1.8萬元，不足額部分從當年結余中及時補充。建議1.5萬元用于活期存款，剩余部分以貨幣市場基金的形式持有。另夫婦各辦理一張貸記信用卡，用于臨時資金短缺時的融通。
2、保險規劃
夫婦均有社保，另有養老險和意外險各一份，但不夠完善。建議參保重大疾病保險附加住院醫療保險，孩子參保意外險。家庭年保費增加額控制在8000元以內。
3、其他規劃
房貸規劃：建議將每年節余的部分資金投資于穩健型投資產品，比如銀行保本型理財產品，投資期限不宜過長；也可以分別配置債券型基金和貨幣型基金，比例為70%和30%。每3年積累部分資金用于提前部分還貸，減輕還款壓力。
投資規劃：用前述規劃后的剩余資金約1.5萬元，投資于年回報率為8%的五星級股票型基金，一部分用于積累孩子的高等教育金，另一部分用于積累家庭的退休養老金。適時轉為收益率稍低的平衡型基金或債券類產品。
在家庭年結余增加后，可考慮用每年結余的5%購買黃金類產品和進行剩余資金的組合投資，以使資產達到保值增值，逐步實現財務自由。
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