分擔育兒風險很重要，需投保重疾險

通常我們把兒童成長的風險分為三類：意外傷害、疾病和失去教育機會。意外傷害是兒童受傷、殘疾和死亡的主要原因。兒童意外傷害保險為意外死亡、殘疾和醫療提供保障。如果意外傷害發生，則向家庭提供緊急基金以治療受傷兒童。

嬰兒免疫力低下，易患疾病，引起家長的高度關注。目前，我國社會基本醫療保障處于低保障的促進階段，醫療費用過高也增加了家長的壓力。目前，兒童醫療保險不能保證門診費用。只有住院費用才能報銷。然而，在兒童重病、低齡化的背景下，兒童重病保險越來越受到重視。同時，兒童住院醫療保險也可以覆蓋超出社會保險報銷額度的醫療費用，減少家庭負擔。經濟壓力。

值得注意的是大病保險的早期支付功能。一旦被診斷為保險合同規定的疾病，保險公司將支付重病保險費，并首次為患病兒童提供治療費用。與傳統的醫療保險不同，家庭需要提前支付，并根據發票報銷，從而避免了沒有錢看醫生和延誤治療的情況。。

對于以上兩項風險，儲蓄都是采用風險自擔的方式，每次意外和疾病的發生，都需要動用家庭儲蓄，可能會因為資金不足使問題不能即時得到解決，還可能會影響到其他家庭計劃（如，動用孩子的教育金）的實現。

學費的壓力使很多家長開始關注教育金保險。對于教育金保險最直觀的理解就是在保險公司進行定期儲蓄，到孩子讀書的年齡再領取。這樣看來和銀行儲蓄是一樣的。但是這個理解方式沒有考慮保險產品本身的特性，即保險的保障功能。保險在提供教育金的同時，也提供意外、疾病等保障（具體視產品而定）。

也有精明的家長將銀行儲蓄和教育金的預期年化收益率作比較，擔心投資保險反而造成資本縮水。教育金有分紅型、萬能險或投連險，預期年化收益率一般都高于銀行儲蓄。從風險的角度來看，分紅險風險最小，萬能險次之，而投連險最高，風險與預期年化收益率往往也成正比關系，風險越高，所帶來的預期年化收益也會越高，家長可以根據自己的風險承受能力進行選擇。

根據專家的介紹，教育金保險一般都具有保費豁免功能。這個功能在于保證少兒的保險利益，如果投保人即父母，在繳費期間身故、重疾或高殘（具體看條款規定），可以免除以后各期的保費，而保險仍然有效，不影響孩子領取教育金的權益。

專家提醒，在教育養老保險中，應注意其他附加險的保險，如意外傷害、重病等，或者家長可以配合其他類型的保險來提高保險的安全性。