孩子有了醫保足夠嗎？還需要購買商業保險嗎

問：我兒子三歲了。他已經為孩子買了醫療保險。我需要購買商業保險嗎？如何合理？答：雖然兒童醫療保險可以報銷一定的門診醫療費用，但報銷金額較低，不能滿足被保險人較高的要求，因此有必要為兒童購買商業保險。

兒童是祖國的花朵，是全家人的希望。為了保證孩子健康快樂的成長，父母應該為孩子們制定一個全面的保險計劃。在選擇兒童商業保險時，應首先購買事故保險作為基本保障，其次購買健康保險，然后購買教育保險，最后購買重病保險。

事故是兒童成長過程中的一個主要危險因素。據了解，意外傷害死亡是0～14歲兒童死亡的首要原因。因此，家長在兒童意外傷害保險中，投保金額建議不少于5萬元。另外，活潑好動是兒童的天性，貪玩的過程中一些意外磕磕絆絆發生的概率比較大且大多數為小傷，由此而產生的醫療費用也不低，因此，家長在為兒童選購意外險時，應優先選擇帶有意外門診保障的產品投保，以減輕醫療費用帶來的壓力。投保時應以低免賠額、高賠付率的產品為佳，因為低于免賠額部分保險公司不予賠付。

兒童正處于生長發育階段，體格發育尚未健全，抵抗能力較差，罹患疾病風險比較大。為了給兒童提供全面的保障，建議家長在意外保障做足以后再為兒童投保一份合適的健康險，因為重疾對于家庭重創較大，因此購買健康險時要關注重疾保障。如果希望兒童在獲得重疾保障的同時享有意外呵護，建議選擇以重疾保障為主的卡單式消費型健康險，因此此類產品投?？梢砸缘土膬r格獲得兒童多重保障。如果希望兒童享受針對性強的重疾保障，建議家長在經濟條件許可的情況下為兒童投保一份長期重疾險，以便于讓兒童獲得持續性的保障。

為了給兒童將來接受良好的教育創造必備的經濟條件，建議家長在兒童年幼之時為其投保一份合適的教育金保險，因為教育金保險在兒童年幼之時投保保費會比較低，投保是非常劃算的。家長在為兒童投保時，建議結合自己的家庭經濟收入狀況來合理選擇，保額在10萬至30萬之間都比較合適。因為如果保額過少的話，無法提供孩子足夠的教育經費，而保額過高的話，會影響整個家庭的生活質量。在繳費年限以及教育金領取時間方面，建議家長在投保前進行全面綜合規劃，以保證兒童將來在初中、高中和大學階段都能夠領取到足夠的教育金。

重疾是兒童成長過程中的一大無形殺手，白血病、手足口病等都是兒童成長過程中的高發特殊重疾，家長在為兒童投保時，應優先關注帶有這些高發重疾保障的產品。在一些兒童重疾高發的地區，家長在投保時還應該適當提高重疾保障額度，建議不低于5萬元。在經濟條件許可的情況下，建議家長為兒童投保返還型的重疾險，一方面可以為兒童提供持續性的重疾保障，另外一方面可以當作強制儲蓄，滿期返還可作為他用，因為大部分長期性重疾險都帶有保費返還功能。投保時，應結合家庭經濟收入情況選擇月交、季交、半年交或年交。

在選擇兒童商業保險時，意外傷害保險是最基本的保障，家長可根據實際情況選擇純意外險產品或重病保險綜合意外險。疾病是兒童成長過程中的另一個主要風險。以健康保障為主的消費型卡單式健康險是不錯的選擇，條件許可的家長可以投保長期保障的重疾險以提供給兒童針對性強的保障?？紤]到兒童將來的教育經費問題，建議家長在兒童年幼之時就為其投保一份合適的教育金保險。針對兒童成長過程中的高發重疾，建議家長優先關注帶有高發重疾保障的產品投保。經濟許可的家長可為兒童投保長期性的重疾險以提供兒童持續性的重疾保障。