醫療及傷害險購買必要性，孩子最需醫療及傷害險

　　許多人仍然認為“為孩子儲蓄保險，保險越快，成本效益就越好。”上海的魏女士最近匆忙為兩歲的兒子投保了兒童教育基金，該基金在她兒子18歲之前每年花費5150元。投保后，兒子18歲時可以得到30000元的成功保險，22歲時可以得到30000元的創業保險，25歲時可以得到40000元的定居保險。如果兒子不幸在25歲或以上去世，家庭可以得到一定數額的死亡保險。

　　魏女士之所以如此積極地為兒子投保，其中一個原因是，在比較保險費率后，魏女士發現，當兒子長大后，保險費每年都會大幅增加。保險費越早，費用就越便宜。像自己看中的這款少兒險，要是等到兒子3歲時再投保，每年要繳保費5570元，每年多繳420元，繳至18歲，總保費要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到兒子4歲時再投保，每年要繳保費6040元，每年多繳890元，繳至18歲，總保費支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

　　乍一看，一歲時保費每晚漲幾百元，但由于繳費期限縮短，一兩年后投保，保費總額只稍多一點。

　　其實，魏女士沒有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費的絕對支出總值越便宜，但考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。

　　假設孩子在25歲以內都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領取，那么魏女士選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實際的內部收益率分別為 1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額，這里面有一個機會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

　　換言之，兒童教育保險其實是比較特殊的一種保險，據小編了解到的相關信息就是在設計兒童教育保險(基于儲蓄)產品時，精算師考慮了死亡率、性別、教育退款的時間和數量以及各個年齡的其他因素。不大可能出現“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個年齡投保價格都有所差異，體現的只是不同年齡的各種保險因子不同，而非報酬率差異有多大。