企業主家庭，如何籌備百萬教育費？

張女士夫婦是私營企業主，通過創業積累了一定財富，目前家庭財務狀況穩定，但由于兒子即將升入中學，張女士希望能通過理財為孩子未來的高等教育及出國深造準備一筆教育經費。理財建議張女士，需要增加家庭成員的保障，另外日常消費要注意節流，改變消費過高、儲蓄較低的狀況。

案例

妻子張女士，37歲，女，小型私營企業主。丈夫李先生，38歲，男，小型私營企業主。兒子，12歲，男，即將上初中。

理財目標：

短期目標：希望一年內在二環路附近再買一套100萬的住房，將張女士父母從外地接過來住，方便照顧李×學習。

長期目標：為孩子準備高等教育及出國深造的教育金至少100萬。

家庭收支情況：

企業屬于該夫婦共有小型企業，家庭月收入在5萬左右。

生活支出：生活費用每月2萬元，電話費用每月1500元，養車每月支出2000元，孩子的課外興趣教育費每月3000元，每月雙方父母贍養費共6000元，每月還貸2400元。

家庭資產負債情況：

資產狀況：目前金融資產200萬（其中存款97萬，基金53萬，保單目前現金價值20萬，朋友借其30萬暫未歸還），夫妻目前自住房屋價值約100萬。

負債狀況：銀行住房貸款余額還有35萬。

家庭收支儲蓄表（單位：萬元）

月收入5月支出3.49

家庭支出2.45

養車支出0.2

父母贍養費0.6

每月還貸0.24

總收入5月儲蓄1.51

家庭資產負債表（單位：萬元）

存款97貸款金額35

基金53負債35

對外債權30

房屋價值100

保單現金價值20凈值265

資產300

理財目標分析

張女士希望再買一套價值100萬的住房，按照相關規定，首付4成，基準利率上浮10%，20年每月需要增加還貸4457元。

張女士準備孩子的高等教育及出國深造教育金100萬，可以采取每月基金定投和儲蓄存款相結合的方式。

家庭財務診斷

張女士家庭的理財生涯規劃目前屬于穩定期，通過創業已積累了一定財富，孩子即將上中學，教育儲蓄的需求增大。從張女士家庭收支情況和資產負債情況來看，資產結構中多為存款和房產，

資產負債比例不盡合理，財務杠桿運用的合理性不夠；從收支情況可以看出，每月基本消費過高，儲蓄率較低。如果要開始供第二套住房，將增加每月家庭的支出。

理財建議

一、根據張女士的情況，目前家庭生活幸福，但開始第二套住房的還貸后，將加大每月支出壓力，所以家庭日常消費需要注意節流，增加儲蓄。孩子的教育儲蓄金是剛性的，可為孩子每月基金定投5000元，同時增加定期儲蓄或穩健的理財產品。保險方面可以為孩子配置帶有一些津貼性質的醫療保險和重疾保險。

二、夫婦才是這個家庭的支柱，也是收

入的來源。私營企業在經營中也存在風險，目前夫妻二人的保險保障只有20萬，特別需要加大保障。目前交行的“財富保障策劃”項目可以為家庭成員提供保單檢視服務，并量身定做保障規劃。

三、夫婦的資產投資渠道中，目前除了存款、基金和房產外，可以適當考慮配置銀行穩健的理財產品30萬，比如交行的久久添利產品等。