新婚夫妻有存款10萬元，如何理財儲備教育金？

新婚夫妻目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財產品。二人打算年內生娃，但生養小孩需要增加巨大的開支，該如何盡早開始給寶寶做好教育資金儲備呢？

劉先生今年29歲，就職于一家外貿企業，妻子今年27歲，是一家民營企業的員工，兩人今年年初結婚，計劃年內要小孩。

理財目標

劉先生目前有家庭存款10萬元，都用于購買理財產品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時之需，對于這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多地獲得預期年化收益？劉先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強，他給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內存款達到50~60萬元，良好的經濟基礎是家庭幸福生活的保障。盡管劉先生和妻子的單位福利都很不錯，但是劉先生仍在考慮將來年紀大了，醫療保障是否會有缺口，是否應該購買商業醫療保險？在劉先生的計劃里，年內要小孩，生養小孩需要增加巨大的開支，劉先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。

投資建議

劉先生的家庭存款10萬元不再投資理財產品，存入一年期定期存款3萬元用作家庭緊急備用金，剩下7萬元購買貨幣基金及債券型基金，以上產品綜合歷史預期年化收益可達5%，既達到了理財產品的預期年化收益，也充分享受資金的流動性。

改變單一的存款模式，變主動存款為被動存款，年預期年化收益可達8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散風險），4000元定投債券型基金，2000元定投貨幣基金。因為劉先生及妻子都屬于上班族，沒有時間打理存款。以上產品，只需每月投入，壓力不大，積少成多。

推薦劉先生和妻子購買一款綜合型的終身壽險產品，即有預期年化收益又有保障。每年投入30000元，交10年，終身享受保障及預期年化收益。如果急需用錢，還可以做保單貸款。保險還有一個好處就是屬于私人財產，能起到合理避稅的作用。

小孩教育問題解決方案為待小孩出生后設立專門的教育基金，每個月固定存入500元，年終家里親戚給小孩的壓歲錢也一次存入。這部分資金可以做基金定投，如果達到一定資金后也可以轉存定期，并購買小孩教育保險等。

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