籌小孩學費別只盯教育險，學費除了教育險還有什么？

蔣生，今年32歲，大型事業單位中層干部，單位已購買社保、醫保加意外險（50萬），另自費購買了商業保險，包括養老險（分紅型）、重大疾病險。

蔣太，今年28歲，全職太太，已自費購買社保、醫保，另購買商業保險，包括養老險（分紅型）、重大疾病險、意外險。

女兒半歲，購買3份商業保險，包括重大疾病險、意外險、教育險。全家保險年支出58000元，繳費期20年。

蔣生年收入30萬，有住房3套，車位1個（目前總市值約200萬左右），1套自住，其他出租，每月租金收入2500元；小車1輛（目前市值約20萬左右），股市初始資金85萬，目前市值40萬；定期存款40萬（6個月期）；每月基金定投2000（8年期限，已開始1年）；每月家庭共支出約5000元（包括日常開銷、贍養父母等費用）；沒有任何銀行貸款。

兩年內計劃再購買1套約200平米左右非市中心的房子，3年內想再生一個小孩

投保診斷

小孩適當增加醫療附加險

一般來說，家庭的保額應覆蓋家庭成員3-5年生活支出和已有負債，根據“雙十”原則，每年保費支出應不超過當年家庭收入的1/10.

蔣先生一家的保險意識比較強，目前所配置的保險種類比較齊全且保費支出還算合理，不需做種類上的調整。不過隨著購房后家庭負債的增加，應在經濟承受能力范圍內加大壽險保額。

女兒的保險配置也較為齊全。考慮到小孩子意外或常見疾病發生頻率較高，因此可考慮調整保險種類，增加一些保費便宜且針對意外、住院發生的醫療附加險。若家庭保費支出負擔過重則可適當減少重疾險的額度。教育險具有強制儲蓄未雨綢繆的特點，在孩子不同教育年限給予不同的財務支持。但教育險內在回報率一般不高，若要為孩子儲備教育資金還需搭配收益稍高的其他穩健投資方式。

置屋計劃穩健理財兩年后再購房由于蔣生已有三套住房，按現行規定，在申請該套房貸款時按第二套住房標準執行，若還款記錄良好則可能申請到中長期貸款利率僅上浮10%的優惠，首付四成，假設住房均價9800元/平方米，那蔣生應準備78.4萬元首付款，若無其他準備，則20年房貸每月還款需10289元，負擔較重，建議兩年后再購買。由于蔣生家庭負擔正處于逐漸上升階段，子女教育及家庭購房等目標的剛性，因此建議蔣生家庭理財初期選擇穩健的理財組合：

將現有定期存款30萬元按20%和80%比例投資于定期存款與銀行穩健理財產品，作為房貸首付款準備；現在每月2500元租金，收益不高建議在兩年后購房時根據當時財務狀況考慮出售其中一套房產，以減輕家庭房貸還款壓力。

蔣生現有股票組合價值下降幅度較大且潛在風險較高，建議將該筆資金部分做階段性退出，并將退出的資金投資于存款與理財產品組合，其余價值型股票可作長期持有，這樣，預計該筆資金用作降低貸款額度能使家庭理財更游刃有余。

建議加大每月基金定投金額。在每月收入扣除必要支出和基金定投資金后剩余的部分，建議選擇零存整取的方式存入銀行，這是基于對孩子出世和兩個子女教育資金需求的剛性以及購房的壓力的綜合考慮，是在安全性和收益性之間的權衡。當該筆資金有一定累積后，建議再根據風險承受能力和家庭財務狀況選擇其它穩健型理財方式。注：家庭購房、女兒上幼兒園及第二個孩子出生后，相應的生活費支出及還款支出會有變動，屆時應根據家庭財務狀況及理財目標對理財方案進行調整。