【保險(xiǎn)合同法】保險(xiǎn)賠償?shù)脑颉蛟瓌t

“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國(guó)雖然缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)，近因原則是民法中因果法律關(guān)系在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的具體體現(xiàn)，在理賠中是關(guān)鍵性的原則之一，在保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付的過(guò)程當(dāng)中已經(jīng)運(yùn)用到了，保險(xiǎn)公司把作為近因的保險(xiǎn)事故作為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金的依據(jù)。近因是相對(duì)遠(yuǎn)因而言的，所謂近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱(chēng)為遠(yuǎn)因。

在保險(xiǎn)理賠中，近因原則的運(yùn)用具有普遍的意義。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則。

在確定近因時(shí)，如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因相對(duì)比較單純，即損失是由單一原因造成的，與其他事件沒(méi)有緊密聯(lián)系，該原因即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。這是保險(xiǎn)賠案中較為常見(jiàn)，也較易區(qū)分的情況。當(dāng)損失由兩種或兩種以上的多種原因造成。此時(shí)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，認(rèn)真辨別。

(1)多種原因相互延續(xù)。在多種原因連續(xù)發(fā)生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導(dǎo)致的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L(zhǎng)的結(jié)果，那么前因?yàn)榻颉Ｇ耙驅(qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)的，即使后因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任。

(2)多種原因交替。在因果關(guān)系鏈中，有一個(gè)新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉＠绠?dāng)火災(zāi)發(fā)生時(shí)，一部分財(cái)產(chǎn)被搶救出來(lái)后又被盜走，保險(xiǎn)公司不對(duì)被盜部分損失承擔(dān)責(zé)任。

(3)多種原因各自獨(dú)立、無(wú)重合。損害可以以原因劃分，保險(xiǎn)公司對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。如果因車(chē)禍入院，急救過(guò)程中因心肌梗塞死亡的被保險(xiǎn)人同時(shí)在車(chē)禍中喪失一條腿，則人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在拒絕給付死亡保險(xiǎn)金的同時(shí)，并不免除意外傷殘保險(xiǎn)的給付責(zé)任。因?yàn)樗劳龅慕蚴浅怙L(fēng)險(xiǎn)-疾病，而喪失肢體的近因則是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故-車(chē)禍。

(4)多種原因相互重合，共同作用。因?yàn)楦鞣N原因之間的關(guān)聯(lián)性，使得從中判定某個(gè)原因?yàn)樽钪苯印⒂行У脑蛴幸欢ǖ睦щy，甚至從中強(qiáng)行分出主次原因會(huì)產(chǎn)生自相矛盾的結(jié)論。如果損失是多個(gè)近因共同作用的結(jié)果，保單至少承保一個(gè)以上近因且未明確除外另外任何一個(gè)近因的，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。