退休后我們靠什么來養老，以后我們靠什么養老？

我們現在年富力強，有穩定的工作不錯的收入，30年之后對于我們來說或許還太遙遠。我們無法想象，等我們退休后，有將近30年只有支出，沒有收入的情景會是怎樣，而且還依然要維持體面的生活，還要為醫療的費用支付大筆的金錢。

現階段，中國人經常處于未富先老的狀況，整個社會也會一步步地承受“老年人難題”所帶來的壓力———老年貧困、老年歧視、老年醫療。而且，目前的社會福利制度并不能幫助所有人解決養老的問題，養老還是要靠我們自己的奮斗。

一、養老，必須盡早準備

說到養老，最核心的問題自然是我們到底需要多少錢才退得起休?

假設你現在30歲，計劃在55歲退休，終老年齡80歲。退休之后的25年時間內，基本生活費和醫療保健支出按目前人均月消費1500元的最基本費用計算，考慮通貨膨脹4%，這樣，到退休的時候，基本生活費加醫療將達到每月4000元。

按退休金投資收益和通脹相抵計算，這25年間我們至少需要4000×12×25=120萬元的養老金。如果加上旅游、休閑支出按月消費最基本的1000元計算，還將增加80萬元的養老金需求。這還僅僅是一個人的費用，夫妻雙方費用需求總和保守估計也將超過300萬元。

而且，如果你身體不錯，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無法躲避的病痛，未來醫療開支幾乎無法預估。這些都可能令我們需要的養老金需求變成五六百萬元，甚至更高達到一個天文數字。

所以養老問題不能小視，必須盡早準備。

二、養老可以靠退休金嗎?

大多數的人都參加了社保，但社保體現的是社會公平原則，提供的是最基本養老費用。

按照我國目前的退休養老政策，我國的養老金30年后，替代率只能達到社會平均工資的40%左右。而要維持退休前的生活水平，替代率應至少達到社會平均工資的80%。也就是說，我們除社保外，至少還有約40%以上的養老金缺口。

目前廣州社會平均工資是3334元，未來能領到的社保退休金相當于現在的1300元。相信這點退休金只能維持基本最低生活需求。但是，并非每個人都希望在“基本溫飽”狀態下度過下半生，尤其現在薪水較高的人，更擔憂自己能否適應“由豐入儉”的生活。

所以，如果自己手里沒有一筆豐厚的養老基金，想要維持尊嚴而體面的晚年生活并不現實。至少無法滿足我們老年對安全與幸福感的需要。未雨綢繆及早進行養老規劃，是非常必要的。