陳女士夫婦今年都邁入30歲的關口，兩人都在普通企業工作，家庭年收入約18萬，有一房一車?，F金存款5萬，有五險一金，但沒有購買商業保險。房貸目前為5萬，夫婦二人年公積金約14000元。月支出為4500元左右。陳女士計劃近年要小孩。兩人自己定制了一套方案：(1)三個月定期存款2萬；(2)每月基金定投1000元，約放在2~3家債權型或復合型基金；(3)一次性投資債券型基金2萬；(4)家庭活期存款保留1-1.5萬左右。
對于以上陳女士的情況，理財師表示，這個家庭處在一個成長期，家庭主要成員剛剛30歲，事業和家庭都剛建成，對于成長期的家庭，資產配置不宜太過保守。首先陳女士近年要小孩，家庭即將進入經濟負擔最重的時期，但保險配置偏低；其次，流動性資產配置過高，理財收入偏低，創造新財富的能力不足；再者，從家庭資產分析看，家庭投資品種主要以保值性資產為主，配置比例過于保守；最后，目前可投資資產總額偏低，但今后家庭每月結余較多。
通過以上的分析，理財師給出下列建議：
(1)家庭目前的可投資資產僅5萬元，規劃彈性有限，但在考慮房貸和時間價值的情況下，預計家庭今后每年可結余10萬左右，所以可考慮堅持長期投資的方式來完成整個資產配置。
(2)家庭即將步入成長期，保障需求達到高峰。建議首先給家庭支柱購買一份20~30年的消費型定期壽險，增加子女成年之前整個家庭的抗風險能力，即使發生任何狀況都不會造成家庭其他成員經濟上的緊張。后期可根據醫療險、意外險和終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，同時可根據家庭保險支出的預算，給配偶配置一定保額的醫療險和終身壽險。
(3)5萬的現金存款比例確實過高，只需要準備3~6個月的應急儲備金。建議保留1.5萬的資金投資貨幣市場基金。
(4)從您表述的情況來看，您的風險承受能力和意愿可能為中等或中等偏下，可以考慮將余下資金的30%~40%配置為股票型基金，其余配置債券型基金。
(5)基金定投是儲備小孩未來教育金的好選擇，由于目前指數點位處于偏低水平，可在做好資金管理的前提下，適當定投一些估值偏低、價值性較強的指數基金。
(6)在長期投資的前提下，以后每年的資金結余可投資其他產品以豐富整體的投資組合，可考慮銀行理財產品和信托等投資品種。
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