再婚夫妻也要管好“經濟賬” 家庭理財勿忘買保險，怎樣家庭理財最好？

再婚夫妻也要管好經濟賬家庭理財勿忘買保險

2009年底，梁小姐與現任丈夫結婚了，兩人均是再婚，共同買下了一套160平方米、四室兩廳的房屋，當時從雙方父母那里借了點錢，我們自己也拿出了20萬元。而隨著房價的上漲，他們的家庭資產也在無形中慢慢升值。

梁小姐月收入有8000元，先生的月收入有10000元，夫婦倆有年終獎金共5萬元。兩人除了償還5000元房貸外，平時的花費在6000元左右，包括保姆工資、公用事業費、飲食花費等。每月有3000元用于定投基金。梁小姐和先生的活存及現金有2萬元，定期存款2萬元，股票市值40萬元，基金市值7萬元，自住房目前市值約125萬元。房貸余額有60萬元左右。

【理財目標】

1、合理配置資金。

2、規劃保障和退休金。

3、籌備教育金。

4、計劃買車。

【財務分析】

梁小姐家庭的總體資產狀況良好，家庭年收入約27萬，收入穩定有節余，家庭資產具備增值空間，但金融資產配置結構不合理，不利于轉移風險和資產流動。家庭每年有一定的結余，結余比率為0.47，指標正常，若能適當控制開支，則更為理想;家庭投資資產占凈資產比率偏低，不利于家庭財富增值;負債比率和活動比率均較健康。

【理財建議】

1合理配置資金

梁小姐在股票上投資的市值是40萬元，占整個家庭可投資金融資產約80%。建議根據市場的情況，逐步調低在股票上的配比，可以投資紙黃金，選擇紙黃金或黃金T+D等方式進行短線博弈，以賺取差價。其次，可將一部分資金用于國債、定期存款。經過以上多元化分配，資產組合可以超過6%的預期年化收益率，可以抵御通貨膨脹，達到家庭資產增長與保值的目標。

2保險規劃

相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性。因此，做好相應的理財規劃的同時，養老和保障規劃也是非常重要。家庭保費支出不超過家庭年收入的10%-15%的理財法則，不會對家庭日常生活造成太大壓力，而且給家庭預留了一定的購買空間和其他投資空間。此方案不僅可以讓晚年生活無憂，還可以很好地照顧孩子的成長計劃。此外，夫婦兩個都需要增加一份壽險，并配置意外保險和重大疾病險。建議梁小姐給孩子購買健康和意外保險。

3啟動教育基金

現在幼兒園普通的費用在1000元-2000元，各種輔導班的收費都很昂貴，現假設各費用的增長率為5%，教育金投資報酬率為8%，則教育金現值從幼兒園到國內大學畢業共花費家里約33萬元人民幣。梁小姐家庭目前除去每月基本開支后尚有12000元結余，可以投資短期債券基金與平衡型基金等中低風險的金融產品來實現未來預期年化收益。