購意外險需注意交費期，意外險需要注意什么？

讀者王先生，58歲，年收入4萬元，有五險一金。近日向本報記者咨詢，考慮經常出行以及想未雨綢繆，希望購買意外險作為補充，問如何配置可最合適？

保險顧問分析，王先生今年58歲，年齡偏大，對未來的10-20年內繳費能力和健康情況無法預期，所以很多險種的保險都無法購買了，不過仍可以就死亡風險和養老風險選擇年金類險種和定期意外險，在險種的繳納方式上，建議把交費期設定得短一點，5-10年就很合適了。

根據王先生的狀況，專家推薦購買短期年金類險種，因為此產品具有保證本息返還，保單分紅等諸多優勢和特點。達到定期儲蓄目的，同時還可以免納遺產稅。此外，定期意外險具有低保費，高保障，在保障期間如果出現意外身故，可以得到一筆保險金。

意外險是個很簡單的險種，包括意外傷害保險和意外傷害醫療保險，但事實上，很多客戶以及少部分代理人卻把這兩者的責任混在一起了。

意外傷害險主要賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費用多少無關，是給付型的險種，而意外傷害醫療險主要是針對由大小意外傷害造成的醫藥費用進行報銷，是補償型險種。這兩類險種費用都很低廉，保障范圍互補，因此消費者在投保時可以同時購買。

意外傷害保險責任一般都包含身故和殘疾。相較于身故，身體殘疾帶給家庭的負擔將更重，治療需花費大量醫藥費，沒有收入，還需要家人長期照顧，不論是傷者本人還是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是長期的。大多數情況下，意外事故不會造成身故或殘疾，但有時花費的醫療費卻不少，例如粉碎性骨折，要躺幾個月甚至一年靜養，一般來講，意外醫療的額度要達到5萬以上比較合適。

保險專家建議，不要在年紀偏大，考慮需要保險才進行購買。像王先生這樣的情況，由于年齡原因，保險公司考量風險后，很多保險種類限制其購買，即使允許購買，成本也相對較高。投保人可在人生的重要節點進行保險配置，如建立家庭以及生小孩之后。