商業健康險期待醫改新方案帶來市場生機，商業健康險有哪幾種？

如果即將被討論并總結的醫改新方案，能夠真正體現廣覆蓋、低花費的原則，那么對于商業健康險發展應當是一個利好。

5月14日，昆侖健康保險公司董事長林某在接受記者采訪時坦陳，作為一家專業健康險公司的掌舵者，眼下十分關注由各大課題組起草完成的醫改新方案，如若新方案能夠解決全民低層次的醫療保障需求，將有助于區分基本醫療保障與商業健康險在不同層面上的需求，以便商業健康險更有針對性地提供產品和服務。

據稱，在醫改問題上，目前衛生部的主流思路是政府主導，優先保預防和小病、投資供方(公立醫療機構)。據保監會有關人士表示，作為參與由10多個部委組成的深化醫藥衛生體制改革部際協調工作小組的成員之一，保監會期待新方案有助于推進商業健康險獲得大發展，切實區分社會醫療保險與商業健康險間的界限。

一直以來，社會醫療保險與商業健康險兩者存在著邊界不清、政府責任與市場機制未能明確界定的現象。如部分社保部門利用行政方式強制舉辦企業大額補充醫療保險，變相提高基本醫療保險4倍工資總額的封頂線，既增加國家財政負擔，又限制商業保險發展空間，同時存在資金混用等管理風險。

希望政府能夠解決低保障問題，以此區分不同層次需求并給商業健康險留出生存發展空間，這成為不少經營商業健康險的市場主體對于醫改新方案的共同期待。

更重要的是，從近期一些措施出臺不難推測，新方案應能在很大程度上解決看病貴的醫療費用問題，包括其他一系列旨在規范醫療行為的措施，這能幫助保險企業有效控制醫院這第三方行為可能引發的經營風險。林某舉例稱，現有醫療體制根據藥品及儀器設備成本進行定價當屬合理，但卻忽略了兩個以人為本，首先在醫療模式上是首先針對疾病而不是首先針對健康，其次視醫院寶貴財富為藥品設備而不是醫生（及其經驗和知識），這很容易導致資源浪費和醫療行為中的道德風險。

多名業內人士認為，新方案能夠使醫療行為進一步規范，等同于幫助商業健康險在有效防范風險同時拓寬了市場空間，不至于像以往那樣看著一塊大蛋糕卻不敢下口，如醫療費用保險，雖然市場需求很大，但很多公司都望而卻步，不敢承保。

保險公司還沒有力量介入醫療服務過程和控制醫療費用，更無力形成自身的醫療衛生服務網絡。林某直言，國十條已經明確要大力推動健康險發展，支持相關保險機構投資醫療機構，但從現有條件來看，政策和制度的推進顯然要比預期的難得多。