抗通脹勿忘防風險 需首要考慮保險產品，什么保險產品比較好

在CpI高位運行的情況下，銀行的儲蓄存款縮水已是不爭的事實。負預期年化利率越來越明顯，抗通脹的任務艱巨。在大部分人將理財重心投入股市、基金的同時，也切莫忽視風險防范。事實上，在個人理財規劃中，保險是唯一能夠轉移風險的金融產品，應該作為一個最重要的方面來首先進行安排。

保險金賠付的數額可能是所繳保險費的數倍、幾十倍甚至幾百倍，這個回報是任何其他投資都很難達到的。這筆大額的賠付無疑可以解決許多重大問題，比如，用來治療重大疾病，使自己盡快恢復健康；用于遺囑和子女的生活費用，保證家庭正常生活；用于歸還房貸，保證家人不會無家可歸；用于傷殘后的醫療費和護理費等，使得不至于太拖累家人，影響家庭正常生活等。

事實上，全面的保險規劃包含五類必備保險：意外險、定期壽險；重疾、醫療險；養老年金險；兩全分紅險；投資連結險。其中意外險、定期壽險和重疾、醫療險是最基本的保險需求。

具體來說，定期壽險提供死亡保障，費率低、保額高，還有現金價值；意外險的保費最便宜，而保額較高。相關精算人士表示，購買意外險和終身壽險的保險金額可以以家庭貸款金額加上未來十年的生活保障為參考。以該公司的定期壽險和綜合意外保障計劃為例：30歲的夫妻一共費用1380元/年，兩人可獲得總共40萬元的疾病身故保障、高達80萬元的意外身故保障，直至60周歲。

而重疾險是為保障某些重大疾病所產生的巨額醫療費用的風險。醫療險是指提供病人為治病而發生的各種費用的保障，有定額給付和實報實銷兩種，可以作為社保補充。目前，市場上多數終身型的重疾險僅含有身故和重疾保險金，定期型的重疾險除了有身故、重疾保障外，到期時還有滿期金可以領取。

少部分返還型的重疾險，除了上述基本利益外，每隔幾年還能返還一筆生存金，算下來，與現有銀行定存預期年化利率接近。如果消費者考慮到在沒有得病的情況下，所交保費不能浪費了增值的機會，那么返還型的重疾險是一個不錯的選擇。費率方面，以某保險計劃為例，一個30歲的男性，每年保費5415元，交20年，可獲得10萬元的重疾、身故保險金，保32種重大疾病直至80周歲，每屆滿2年返還2500元，若健康生存至80歲，拿10萬元的滿期金做養老之用，另外還可分享公司經營成果，領取紅利。

保險專家提醒稱，只有在做到保障充足后，再去考慮投資事宜才是上策。如果消費者已經購買了上述險種，可以進一步考慮養老、兩全分紅、投連險，這些保險產品兼具保障和投資功能。目前，市場上銷售的絕大部分壽險產品可以分為投資型產品（如投連險、萬能險）和分紅型產品。這些保險產品與加息之間是水漲船高的關系。加息意味著保險公司可用于分紅的預期年化收益也會增加，會使投保人的預期年化收益相應提高，所以加息對投資類產品市場是利好。

央行的加息有利于分紅險和萬能險的銷售。分紅險和萬能險的回報率會隨著市場預期年化利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強。從分紅險的年度預期年化收益看，目前保險業整體的分紅預期年化收益水平基本保持在3.5%至5%左右。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CpI基本上不是問題。