財富成長期家庭如何理財?理財的方法有哪些？

王女士今年29歲，丈夫30歲，目前沒有子女，兩位都在外企工作。王女士年稅后收入12萬，丈夫年稅后收入18萬，年家庭開銷支出13萬，有醫療保障。家庭資產包括房子130萬，基金20萬，存款40萬。兩年內計劃生孩子，五年內準備全款買一套價值200萬的兩室一廳房子，目前沒有負債。請問如何理財才能實現目標?

【理財分析】

1.王女士的家庭目前處于財富成長期，有住房和基本的醫療保障免去了其后顧之憂，因此具有一定的風險承受能力。

2.基本積蓄40萬元和基金20萬元構成了王女士家庭的理財基數，考慮到夫婦二人計劃在兩年內生育孩子，可預留五萬元作為懷孕及生產費用，因此可用于投資資金總數為55萬元。

3.王女士夫婦年稅后收入總額為30萬元，扣除每年固定開銷13萬，年凈現金流入為17萬元，同樣的，考慮到生育孩子之后每年的開支也會有所增加，為簡化計算，從第一年起，便增加每年兩萬元的現金支出，也就是每年的凈現金流是15萬元。

4.該家庭的目標是在五年內全款購買一套價值200萬元的房子，根據以上條件，我們可以計算出，王女士夫婦需要獲得每年13.23%的預期收益率。

【理財規劃】

王女士家庭屬于典型的雙職工家庭：收入不錯，開銷也不小，目標很多，但儲蓄很少。理財規劃師建議處于這個階段的年輕人，理財的重點要緊緊抓住四個字，即“開源節流”?！伴_源”的關鍵是通過多種投資方式，增加理財投資型收入;“節流”的關鍵是要養成節約和強制儲蓄的好習慣，積少成多。

1、增加權益類資產比重

首先，了解資產配置種類。王女士家庭目前的投資組合偏于保守，為實現較大的資產增值幅度，顯然需要增加權益類資產的比重，但高收益的同時也伴隨著較大的風險，如果想獲得更為確定的收益，信托及銀行理財等固定收益類產品是不錯的選擇，不過流動性相對較差，二者各有利弊。

2、確定各類產品的投資比例

對現有的55萬元資金，建議將5%的比例投放到貨幣市場基金，剩下的95%可平均分配在固定收益類產品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流動性的綜合考慮。對于固定收益類產品，可以選擇的是創新型信托產品或銀行理財產品，這類產品在保證一定收益率的同時肩負起確保資金安全的責任。而投放于股票型基金的資金則需要以資產增值來滿足王女士夫婦較高的預期收益率。另外，家庭每年的凈現金流可以采取基金定投的方式，這樣既能在一定程度上分散市場的系統性風險，又可以分享到較高的投資收益。

3、低門檻創新型信托產品及理財產品

由于王女士夫婦計劃兩年內生育孩子，也可以考慮購買一些保險產品作為補充。雖然這類母嬰保險并非目前市場上的主流，且多作為其他主險的附險，但可在重大疾病或生產過程中發生意外時作為資金保障。若孩子順利出生，保險公司也會支付保額的一定比例作為賀喜金。

4、補充購買商業保險有效提高家庭保障水平

建議王女士用年收入的10%為自己及家人制定一個保障計劃，保險產品可以選擇“分紅兩全保險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫療+補充社?！钡男问?，交費方式可設為月交，保險期限至少設定10年，身故受益人約定為自己的父母。