風險無處不在， 關于重大風險保障那些事

壽險產品不是萬能的，對消費者而言，購買什么保險產品最合適，需要結合消費者的風險特性和資產狀況來分析。本文從壽險滿足消費者需求的角度來分析壽險的重大風險保障、專業風險管理服務、投資理財功能，既為消費者提供消費指導，也為行業的發展定位提供了一定的借鑒。

既然風險無處不在，作為消費者，如何選擇最適合自己的保險產品呢？要回答這個問題，必須從消費者的保障需求來解答。所謂合適的產品，就是消費者認為最劃算的產品。那么，從消費者來看，壽險有風險保障、醫療養老專業化管理服務、投資儲蓄三大功能。

接下來我們來談談重大風險保障。風險無處不在，消費者面對的各種損失的不確定性都是風險，但是消費者一般也無力為自身面臨的所有風險購買保障。其原因在于大部分風險事故只會造成較小的損失，比如我們丟失一支水筆或者打碎一個玻璃杯，這樣的事情頻繁發生，但是消費者完全有能力用自己的資金負擔。如果消費者為這類頻繁發生的風險都購買保險，其結果是消費者支付的保費將大于其自行承擔損失的費用，因為保險公司應對這些瑣碎的小額索賠之外，產生的管理成本最終要由消費者來承擔。

根據風險可能發生的損失大小，我們可以把風險分為重大風險和一般風險。一般風險損失小、發生頻繁，重大風險損失大、發生概率小。所謂重大風險，通俗地說，一旦該風險事故發生后，個人和家庭無力承擔或者很難承擔其損失的風險。此外，還有一個較為直觀評價重大風險的方法，即保額是所交保費的幾十倍乃至幾百倍，比如意外傷害風險。

消費者首先應為自身的重大風險投保，這最能體現人身保險業的價值所在，因為消費者個人能承擔的風險完全可以通過儲蓄等方式自行承擔，個人無力承擔重大風險可以通過保險進行分散。在重大風險不幸降臨時，可以獲得超過個人所繳納保費的10倍乃至幾十倍、上百倍的保險金來維持個人和家庭正常的生活。

由于重大風險具有發生概率小、風險損失大的特征，根據精算規則，為重大風險投保純保障性險種往往具有保費低、保額高的特征。就人身保險來說，最大風險往往隨著人的年齡變化而發生變化。

少年時代最大的人身風險應該是重大疾病，因為少兒一般有監護人提供正常的生活資費，但是遇到重大疾病，監護人很難一下子承受巨額的醫療費用，重大疾病就成為少兒面臨的重大風險。因此，為少兒購買足額的重大疾病保險就顯得尤為必要；對中、青年人來說，他們是家庭收入的主要來源，往往是上有老人要贍養、下有孩子要撫養，這個階段的最大人身風險就是死亡和重大疾病，因為死亡可能導致收入突然減少，重大疾病導致巨額醫療費用進而可能喪失勞動能力等嚴重后果。中、青年人應該為自己購買足額的意外、壽險和重大疾病保險，條件許可的情況下，還要考慮購買足額的失能收入保險來保證在喪失勞動能力后能維持自己和家庭的正常生活；對于老年人來說，死亡對于老年人來說已經不是什么重大風險，隨著年齡的增長，死亡幾乎是必然事件，因此，對于老年人來說，沒錢養老才是重大風險。