健康保險的承保條件，健康保險是什么？

健康保險在我國的《保險法》中主要是指“以被保險人疾病、生育及其所致殘疾或者死亡為給付條件的保險”，其中更是以疾病保險為其主要內容。在美國等國家“HealthInsurance”的最初意義就是疾病保險，但由于經營管理技術復雜，保險人很難獲利;同時隨著業務范圍的不斷擴展，健康保險才逐漸增添了新的意義。以下僅以疾病保險為例來說明健康保險的一般承保條件，雖然并不能完全體現出如殘疾保險、生育保險以及殘疾收入補償保險等其他險種承保條件上的逐一細節，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。

疾病保險，也就是狹義的健康保險，顧名思義，就是以影響人們健康的各種疾病為保險事故的險種。保險人出于經營需要，一般都要對可保疾病加以限制，主要是指人身體內部原因所引起的病癥，包括精神上的，或是身體方面的痛楚或是不健全等。構成可保疾病的，通常必須具備以下三個條件：

(1)內部原因的疾病。強調內部原因對人們健康構成威脅甚至危害，實質上是區分健康保險與意外傷害保險的一個重要標準。健康保險要求的疾病必須是由人身體內部的某種原因引發的，即是由于某個或多個器官、組織、甚至系統病變而致功能異常，從而出現各種病理表現的情況，比如肺炎會引起發燒，腸炎直接反映為腹瀉等;而那些顯然是緣由外來劇烈原因造成對身體健康的損害，應當視作傷害而非疾病，由此在保險理論上嚴格區分了兩大險種。但實際情況是許多疾病是外部原因造成的，比如病菌的感染、氣候變化影響、環境污染而致病等等，這似乎又一次模糊了二者的界限，對此種情況，理論上一般認為即使基本源于外界各種因素，也必然要在身體內部經過一段時間的醞釀，引起身體內部的各種物理、化學反應的影響，才會發作、形成疾病，這與傷害是有所區別的。

(2)非先天性疾病。保險的一個重要特征就是對那些在保險期間內發生的保險事故由保險人根據保險合同履行補償或給付義務，健康保險要求疾病發生在保險合同的效力期間。根據這樣的原則，一切先天存在身體上的缺陷，比如目盲、耳聾、內臟位置異常、器官性能殘缺等，都不屬于健康保險承保范圍之內。對于一些由于遺傳原因而形成的如先天性心臟病、遺傳性精神分裂等疾病，各國的健康保險法規都有不同的規定，大多數國家將此內容判歸社會險范疇，也有的地方保險人會對保險要件加以適當調整，做到靈活掌握承保原則。

一些潛伏性疾病，例如遺傳性結核病、性病等若無誘發因素引起發作，對人們的健康并無大礙，如果在保險效力有效期間發作，應當視作與普通疾病一樣，在實務中一般列入可保范圍之內。而且這種疾病與那些內臟機能自動發生變化或損傷等被當作是同一性質、同一類型的疾病，與先天殘疾有著質的不同。

(3)偶然性疾病。偶然性疾病的限制來自于這樣的假設，即認為人生以健康為常態，以疾病為異常。因此疾病的發生應當純屬偶然，并非人們所能預料得到的;但這種偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就無可救藥。所以一般對偶然性疾病又要求其在客觀上有藥可治，通過各種醫藥手段、措施可以減輕痛苦、緩解病勢并最終可以根除病患。

健康保險加進了偶然性疾病的限制，就排除了那些必然發生的人身方面有損健康的各種危險，比如死亡、年老衰弱等。對那些常年臥床、以各種藥物維持生命的投保人，健康保險人通常不會接受，因為這種情況甚至不符合最初關于“健康常態”的假設。對“疾病常態”的保護，保險人不但無利可圖、而且還可能出現虧損。進一步而言，偶然性不但是說被保險人是否會患上某種疾病應該是不確定的，而且還包括會患上哪一種疾病也是無法預測的，甚至何時會感染乃至發作也是沒有定數的。因此，健康保險人所提供的健康保險對那些要防范這些危險、試圖尋找健康保障的人們而言具有重大意義。與人壽保險的可保危險相比，健康險的保險對象具有更大的不確定性。

健康保險的保險單一般都會對保險的責任范圍做出具體而明確的規定。這一方面是便于明確保險人與被保險人雙方的權利義務關系;另一方面長期的保險實踐證實：隨著科學技術的進步，醫學技術也不斷地提高，曾經的不治之癥多少年之后就可能成了一般疾病，而許多以前不為人知的病癥也不斷地涌現出來，成為新的不治之癥，這些對保險人而言當然也是憂喜參半的，為了保證經營的穩定，最保守的方法當然就是在具體保單中列明已知的各種承保疾病，避免理賠過程中可能出現的各種糾紛與爭執。