消費者如何正確看待分紅保險的分紅水平不理想以及高分紅、低分紅的情況？當基金運作出現問題時，如何利用分紅政策的功能來解決財務困難？

當分紅保險產品的分紅水平不理想時，我們應該怎么做？購買分紅保險的主要功能是保證風險。合理對待股利水平。股利水平與持有時間、市場環境、經濟環境等諸多客觀因素有關。無論是否分紅，無論分紅水平高還是低，任何時候消費者對于分紅保險產品的分紅水平都應該保持一顆淡定的心態，應該將最終的紅利分配看成一種意外之喜，并始終把享有風險保障作為持有分紅保險的根本目的，尤其不要因為分紅水平沒有達到預期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

為什么分紅保險產品的紅利分配由高到低？分紅保險產品的分紅來源于分紅保險在實際經營中的三個差額損益（利息差額損益、死亡差額損益、費用差額損益）。不同的分紅保險產品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險者持有分紅保險保單的時間長短、市場環境、經濟環境等諸多客觀因素都會對紅利分配產生影響，所以才會產生紅利分配時高時低，甚至出現某年度分紅為零的極端情況。

購買分紅保險產品后如何處理基金運作問題？解決消費者資本運作問題有三種途徑。一是如果消費者購買的分紅保險產品具有保單質押功能，可以選擇保單質押貸款。雖然消費者仍然有保險保障，但他們可以緩解暫時的經濟壓力。二是如果所購買產品具備減額交清功能且經保險公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費來購買減額保費繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險金額減少)，消費者可申請辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險公司將保費如數返還，客戶選擇退保可能造成退保損失。因此，消費者需審慎選擇使用退保權利。如果保單生效時間不長，保單累積的價值扣除已承擔的風險費用、管理費用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至會大大少于已交的保費，建議消費者應該理性慎重選擇退保。