為人生提早做好規劃很重要，重疾險很重要

隨著醫療技術的發展，重大疾病不再意味著死亡，而是伴隨著治療費用的飆升。如何抵御重病治療帶來的財務風險？

健康保險無疑是公民的第一道基本防線，但與幾十萬甚至幾十萬元的重大疾病治療費用相比，健康保險的作用是有限的。適當的商業重病保險成為填補這一空白的重要手段。

長期以來，醫療保險在我國醫療體系中發揮著重要作用，是普通公民面臨疾病威脅的重要保障。但是健康保險不是萬能保險。它還面臨著許多風險缺口，例如起始線以下、頂線以上和目錄之外。

據介紹，當前醫保目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目。在藥品方面，大部分進口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內;而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用都不在其列。

專家表示，醫保對一些常見的、多發的、費用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報銷還是比較可觀的，但面對重大疾病帶來的財務風險，僅憑醫保遠遠不夠，必須要有商業重疾險作為補充。重疾險能夠以較小的資金成本換取相應保障水平;同時有很好的流動性，在疾病到來時能夠迅速帶來資金，第一時間發揮作用。

目前各家壽險公司的產品中均有重疾險的身影，形態各異，種類繁多，投保者可以根據自己的實際需要進行選擇。而在選擇過程中，主要考慮的因素包括：保障重疾的種類、觀察期、繳費期間、保額限制等產品因素。

目前的重大疾病保險一般都納入了保險行業協會推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，區別不大。在比較保障病種時，不能單純比較數量，因為部分公司設計產品時是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數量雖然增多，但保障范圍并沒有實質性變化，投保人可以要求代理人詳細說明產品的保障范圍。

近年來，部分公司開始推出具有二次理賠甚至多次理賠功能的重疾險產品，而傳統重疾險只賠一次。但需要注意的是，不同保險公司對于二次理賠的限制條件各有不同，投保人要滿足相應條件方可獲賠。

記者比較后發現，部分二次賠付的重疾險是將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關聯的疾病，其中任何一組只要確診，投保人即可獲賠，但同一組別的重大疾病只能賠付一次。此外，有些公司還會規定，兩次確診重疾的間隔需達到一定時限。

大病保險有一定的觀察期，即被保險人在保險后一段時間內患大病的，保險公司不承擔賠償責任。這種規定主要是為了避免疾病保險人的逆向選擇風險。專家表示，對大部分投保人來說，這一點并沒有太大的影響，不過觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產品的保障效率，而觀察期太短的產品往往保費較高。據記者了解，目前重疾險觀察期主要一般在90天~180天。