分紅保險計算器 解密分紅保險兩大話術，分紅保險是什么？

經歷了轟轟烈烈的一場金融危機，保險業巨頭AIG公司的倒閉這場大震蕩之后，2007年曾風行一時的萬能險和投連險一度退出壽險舞臺，而相對來說比較保守的分紅型險種隨即走入人們的視線。在這場危機使得大多數人的財富縮水，市場的投資信心大大下降，消費者也越來越傾向于穩健型的投資手段，消費者偏好的變化也引起了保險市場的巨大轉變。

分紅型保險具有一定的優勢，但是在生活中銷售人員也常用一些夸大的話術使客戶產生誤解。為了更好的幫助廣大消費者進行識別，所以在此列出了一些常見的話術陷阱以后甄別。

第一種話術：

分紅保單預定預期年化利率2.5％，如果按照中等紅利水平3％~4%計算，長期年均預期年化收益率就可以高達6％左右呢！

錯誤之處：保單預期年化收益率=預定預期年化利率+分紅預期年化利率

這里的預定預期年化利率通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，主要是參照銀行存款預期年化利率和預期投資預期年化收益率來設置的。目前，國內的壽險預定預期年化利率上限為2.5%

紅利卻是浮動的沒有保證的。分紅保險提供給客戶的保障與非分紅保險沒有差別，如身故保障、生存保險金給付等，其保障內容、保險金額、保單的價值、保險費都是投保時在合同中明確約定的，這部分是我們常說的保底--不論經營狀況如何，出現保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現給客戶。

紅利是根據保險公司的經營狀況決定的，一般是按照保險公司經營成果的70%進行分配，有可能為零，如保險公司發生經營虧損的時候無可以分配的經營成果，也有很多時候可以高于銀行預期年化利率，但紅利是不保底也是沒有保證的。所以購買分紅保險與購買股票基金進行一樣也要看保險公司的經營能力和主要投資方向，不是每家保險公司都可以提供同樣的分紅預期年化利率，一般穩健型大型的保險公司在經營業績和投資穩健程度上要更高，所以購買分紅保險同樣要注意選擇保險公司。

第二種話術：

分紅保險每年都會進行紅利分配，再加上預定預期年化利率所以可以抵御通貨膨脹

錯誤之處：不僅產生了與第一種話術同樣的誤導，認為分紅保險的投資預期年化收益率就是預定預期年化利率加分紅預期年化利率，并且以不能夠保證的分紅預期年化利率來抵御通貨膨脹更是無稽之談。

我們首先來看通貨膨脹率，我們衡量通貨膨脹率的重要指數是CPI消費者價格指數(ConsumerPriceIndex)對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況，是度量通貨膨脹水平的工具，以百分比變化為表達形式。

通貨膨脹(Inflation)一般指：因貨幣供給大于貨幣實際需求，而引起的一段時間內物價持續而普遍地上漲現象。通貨膨脹率=(現期物價水平基期物價水平)/基期物價水平

因此從通貨膨脹的定義和通貨膨脹率的衡量標準來看，能不能抵御通貨膨脹，通俗的說就是要看此項投資的預期年化收益率能不能跑得過通貨膨脹率，能不能超越CPI指數的變動率。

而分紅保險的投資預期年化收益率即使在預定2.5%的預期年化利率之上，其分紅預期年化利率是一個不能夠保證的預期年化利率，我們可以看到高的時候可以高過銀行預期年化利率，低的時候可能為零。這一點我們還是可以從紅利的來源上看，整個國家都在通貨膨脹，那么保險公司的投資預期年化收益就不存在通貨膨脹？在世界經濟一體化和金融混業經營日益復雜化的今天，保險公司可以獨善其身？誰可以保證保險公司的資金不會縮水？答案是很明顯的，所以用不可以保證的紅利來應對我們可以感受到的跑得如此這快的通貨膨脹當然是不可能的。