分紅保險適宜用來養老，分紅保險有哪幾種？

問：為什么我身邊有這么多人購買有分紅性質的保險來安排自己的未來養老？

答：人壽保險自15世紀形成商業性經營以來，已有五百多年歷史，目前在世界發達國家和地區已成為國民僅次于住房的第二大消費需求。近一百年來，壽險發展的重要方面就是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發展到保障儲蓄型，再發展到保障投資型。分紅保險就是保障投資型保險的主要品種，分紅保險在保留保障功能的同時，提供了投資分紅功能。目前我們都處于低預期年化利率時代，我們未來的養老金規劃需要考慮通貨膨脹因素，所以對于規劃養老金的朋友們而言，帶有分紅性質的產品非常合適。

分紅保險在確保保戶基本保險利益的基礎上，還給其提供了與保險公司共同分享經營成果的機會，從而使分紅保險既具有傳統壽險的基本保障功能，又可根據公司分紅保險的經營情況，將盈余的大部分以紅利的形式分配給客戶，因而具有保障和投資的雙重功能。同時，客戶還能有效地避免預期年化利率波動和通貨膨脹帶來的風險。

與傳統產品相比，分紅保險使客戶獲得了更大的盈利空間，而保險公司憑借分紅保險的發展，進一步擴大了保費規模和資金運用規模，經濟實力和抗風險能力都得以提高。

與其他保險產品不同，我們購買養老年金保險，從購買到領取養老金，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間。因此，在購買養老年金保險時，也應該首要考慮帶有分紅功能的產品，以抵御這幾十年的通脹風險。那么在低預期年化利率和高通脹時代我們就應該選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場預期年化利率上升后，我們能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

當然我們也要對分紅險的分紅功能有個清淅認識，我們一起來算筆賬：一位被保險人，30歲，年繳7100元，20年繳費，保額10萬元，自60歲起，年領5000元至80歲，如果健康地生存到80歲，保險公司將一次性給付20萬元；如果不幸身故受益人將獲得20萬元的賠付。我們來看看，買保險的成本是710020＝14.2萬元，若生存至滿期，能獲得年金10萬元，同時獲得滿期金20萬元，投資回報率為(10+20-14.2)/14.2100%＝111.27%。投保不足15萬元可獲取10萬元年金和20萬元滿期金，投資回報率111%?？蓪嶋H的投資回報率真有這么高嗎？

實際上，上述計算中以單利計算取代復利計算，回避了金錢的時間價值，讓我們覺得回報很高，可實際上這些年金要分20年才能拿到。20萬元滿期金也要30年后才能拿到，考慮到時間價值和復利因素，該產品的實際最高年回報率只有2%。