小家庭如何規劃養老保險？養老保險的分類

我在網站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫保和商業保險，身體健康。

財產情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應急金2萬元。

其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元；二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的預期年化收益率，從本月起暫停，現賬戶市值3萬元；三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫療商業險補充；四是車險每年3500元；五是贍養父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

理財目標：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養老等做準備，能夠承受中低風險理財產品。

1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成；

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元（先將商業部分全還掉即可）；

3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規劃；

4.2年后存夠創業啟動資金15萬元（3個月內能夠到位）；

5.55歲退休時需要有中上水平的養老保障。

解答

交通銀行東莞分行個人金融業務部（國際金融理財師CFP持證人）：該家庭資產主要有房屋現值180萬元，自用車8.8萬元（假設車折舊20%左右），存款7萬元，基金現值3萬元，合計198.8萬元，負債有房貸75萬元，凈資產123.8萬元。該家庭夫婦年收入合計22萬元，年支出固定生活費、房貸、年保險、車險、贍養父母等共計11.56萬元，年結余10.44萬元。

總體而言，該家庭收入中上，支出一般，儲蓄率高達47.5%，理財規劃彈性較大。資產負債率為37.7%，家庭資產負債結構較為合理。不足之處在于投資資產低，結構單一，生息資產少，獲利能力弱。

該家庭屬于新婚期，今后幾年面臨還貸、小孩教育、創業資金、養老等多方面問題，開支會逐步加大。目前要注意開源節流，為今后的生活做好各方面的理財規劃。

養老規劃

30年后，社保養老金替代率30%40%是較實際狀態。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養老規劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元，若年預期年化收益率9%，投資25年后，養老金預計可超過200萬元，是補充養老金的最佳投資渠道之一。