購買商業養老保險越年輕保費越低，購買商業養老保險的時間

“商業養老保險是一種復雜的產品，有些人即使買了，也不知道是不是劃算，”一家外國保險公司的銷售人員說。

在分紅型和固定利率型之間做出選擇，不僅關乎買家本身是保守的消費者還是積極的投資者。適當的商業養老保險與銀行利率、支付方式、購買時間、年齡甚至家庭生活歷史密切相關。

從大的方面，你需要考慮幾點：

確定自己大概需要投保多少商業養老保險。考慮到通貨膨脹因素，還應選擇有增值、分紅功能的養老險。一般來說，保額可以大約是個人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發生風險，家庭生活在未來5年至10年之內不受影響。

確定養老險的類型。目前市場上的傳統型和有保底利率的分紅型養老險回報額度較為明確，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強及高收入人群。

要決定領取年齡、領取方式和領取年限。投保時領取年齡，可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;收集方式分為一次性收集、年度收集和月度收集;領取養老金的年限可以是20年，也可以是100年，甚至是死亡。