怎樣合理規劃養老保險，養老保險應該怎么規劃

問:要老年過的生活好一些，應該怎樣合理地制定養老保險計劃?答:我國現行的養老保障制度是社會基本養老保險、企業年金和個人儲蓄性養老保險相結合。其中，企業年金現階段還剛剛開始試行，不能為廣大職工所享受，年金的來源主要集中在其他兩個方面。業內人士建議先在社會保險中投保養老保險，養老保險繳費15年，到了退休年齡，可按月領取養老金。社會養老保險的發放由基本養老保險和社會統籌支付的個人賬戶養老保險兩部分組成。基本養老金月標準為上一年度社會平均工資的20%，個人賬戶月標準按賬戶金額除以120。

假設現在月繳費工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會平均工資是4000元，每月能領取的養老金額度為1360。但顯然這筆錢在35年后的做用是微不足道的，需要借助個人儲蓄性養老手段進行補充。

個人儲蓄方式的養老儲備主要依靠銀行儲蓄保險和商業養老保險。在預期年化利率和通貨膨脹率較低的情況下，銀行儲蓄不利于養老金的維持和增值，是一種相對消極的養老金安排。此時，專家建議可以考慮商業養老保險。

商業養老險則主要有四個種類：傳統型、分紅型、萬能型和投連型。

傳統型采用固定預期年化利率，投保時就可以明確知道可以領取的額度。即使未來預期年化利率偏低出現零預期年化利率或負預期年化利率，也不影響養老金的回報率。但是同樣，這類產品也不能抵抗通脹，長期來看存在貶值風險。適合保守、年齡偏大的人群。

分紅型的產品是目前比較受關注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產品的預期年化收益和保險公司的經營業績掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優保專家提醒我們，這類產品的分紅建立在保險公司經營好壞的基礎上的，紅利不是固定的，經營狀況不好的時候也可能出現零分紅。投保時要注意考察保險公司的經營能力。

萬能型產品在扣除保障成本和手續費后，保費約進入個人投資賬戶。保證最低預期年化收益一般為1.75%-2.5%，除保底預期年化收益外，還有不確定的額外預期年化收益，每個月公布結算預期年化利率，按月結算，復利增長。存取比較靈活，但是對自控能力較差、儲蓄習慣較弱的人來說，還是頗具挑戰，很可能最后存不夠養老金。

與一般保險產品相比，投資連結險側重于投資功能，賬戶風險類型不同，與不同投資類型的預期年化收益掛鉤。不同的賬戶可以自行靈活轉換，以適應資本市場的不同情況。預期年收入沒有保障，保險公司只收取賬戶管理費，由客戶負責盈虧。適合具有較高風險承受能力和長期投資理念的年輕人。

需要注重的是，養老金的安排主要是退休后的日常開支，醫療費用支出對老年人也逐漸增加，所以在安排使用養老金的投資時，也要注重醫療保障。