白領(lǐng)養(yǎng)老僅靠社保是遠遠不夠的，所以養(yǎng)老方面還要多渠道準備。商業(yè)養(yǎng)老險作為社會養(yǎng)老保險的補充，越來越受到人們關(guān)注。時下的商業(yè)保險有哪些，應(yīng)當怎樣選擇來彌補社保不足呢？

商業(yè)養(yǎng)老保險險種比較介紹

分紅型養(yǎng)老險：更能抗通脹。優(yōu)點是能為投保人增加收益。缺點是分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

兩全險：低收入者不宜快繳快領(lǐng)。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金。此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面，投保人沒有后顧之憂。繳費期至少應(yīng)為20年，在市場風險較大時，投資者可通過賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶。

萬能險：長期復(fù)利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健，由于采取復(fù)利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應(yīng)對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險注意事項

專家提醒，購買商業(yè)養(yǎng)老保險要注意以下五項：

一、對于最重要的保險責任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長。

二、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金，會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

三、繳費靈活。在投保前應(yīng)當結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。

四、保費豁免。對于這類產(chǎn)品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

五、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當年的購買力。