如何買重大疾病保險？重大疾病保險如何購買？

在規避了父母因為不測風云而導致收入喪失的風險后，接下來就要規避孩子成長中因為不幸罹患重大疾病而導致的醫療開支驟增風險——這就要靠重大疾病險幫忙了。那么，重疾險如何選擇呢？

近日，一份針對中國家庭購買保險的調查結果顯示，多數家庭購買保險的目的是為解決醫療與養老需求，而在醫療需求方面，重大疾病保險又排在第一位。人們普遍認為重大疾病保險重要，值得購買，但對該險種卻存在很多模糊不清的概念。

重大疾病保險，指被保險人如果被確診身患保險單中所列明的重大疾病，將一次性從保險公司獲得理賠金的保險。保險專家認為，重大疾病險的保額最低以10萬元為宜。不過在實際投保中，同一個客戶，同樣的保額，不同的保險產品在價格方面的差距可能在10倍以上。

并非價格越貴越好

以某保險公司產品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險，若選擇帶可返還功能的重大疾病保險，繳費至59周歲，需年繳保費2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加險性質的重大疾病保險，在30周歲時年繳保費僅需280元，其后每5年保費調整一次；保障16種重大疾病和4款手術。

兩款重大疾病保險的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優劣。一款是主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費較高。一款是附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。

上述兩款保險究竟選擇誰，這取決于客戶自己的理財需求。

若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇前者；若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以后者為宜，待日后資金寬裕時再作調整。

專家支招：重大疾病保險通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來看，兩大類產品無實質性區別。但在當前的低利率時期，建議年齡在35周歲以內的消費者選擇純保障型重大疾病險。

并非保障越多越好現在所有的保險公司都推出了自己的重大疾病險，保障疾病的數量也是多少不一。保障種類較少的產品僅保障8種重大疾病，保障種類較多的可涵蓋40種重大疾病。從直觀感覺來看，消費者通常會認為種類多的產品保障較全，而保險代理人也經常利用這一點“說事”。但事實上，保障疾病的數量并非越多越好。專家舉例說明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對女性的，有多少是針對兒童的，而這些疾病是成年男性永遠不可能罹患的。另外，少數保險公司的重大疾病險條款中還藏有“暗扣”。如某保險公司的一款定期少兒重大疾病保險規定，“初患重大疾病且在發生重大疾病后28天仍生存”方可賠付，即被保險人如果在確診重大疾病后28天內死亡，將得不到賠付。專家支招：雖然保險合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險公司理賠人士透露，其實95%以上的賠付都出現在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發病概率幾乎為零。并非保到終身才好就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型（如到60周歲、65周歲）和終身型兩種。定期型產品期滿以后，如果未發生過重大疾病，可領取保險金；而終身型產品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領取保險金。很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關鍵，一定優于定期型產品。事實上，這種說法有些夸大其辭。我們算一筆賬就會發現，終身保障型產品在一定年齡后，實際保障功能已經微乎其微。以某保險公司的一款終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經相差不遠。而如果是選擇一款保障至65周歲的定期重大疾病保險，到65周歲期滿可領取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養老金；在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。專家支招：在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限，所謂“保障到終身”更大程度是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險的實質區別在于：在不發生保險事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）領取保險金；而后者則可以在自己年老時領取，作為養老金使用。