社保難以滿足養老需求 商業養老保險趁早規劃，社保的相關知識

據權威機構預測，2030年，我國老齡人口將占同期全國總人口的14.6％。2040年，我國老齡人口將占同期世界總老齡人口的27％。如今正值壯年的我們將紛紛邁入這27％的行列。同時，有來自北京、上海、廣州、重慶四個城市的統計數據顯示，家庭贍養老人每年所需的花費以5001~10000元這一檔次的居多，所占比例達37.3％。而49％的家庭需要贍養2~3位老人。

單靠社保已難滿足需求

一連串的數字提醒我們，如今子女多是獨苗，完全靠養兒防老已不現實。如何能夠老有所養，而又不成為子女沉重的負擔呢？

靠社會養老保險吧，社會養老保險的特點是高覆蓋、低保障，只能滿足年老后的基本生活需要。于是，商業養老保險越來越多地被納入人們的考慮范圍。養老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。也就是說，在我們有穩定收入的階段就提早規劃老年生活費用的來源。在年老退休之后，即使喪失了收入來源，也可以借助養老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

搭配購買抵御各種風險

現在為大家介紹兩款保障側重點不同的養老保險。a產品側重點在身故保障和養老金之間的平衡點，b產品則側重生存領取。關注的是客戶在退休后體力下降，收入驟減的情況下是否還能生活的安逸富足。

以30歲的男性，60歲開始領取年金，20年交費為例。從養老年金的角度來分析，雖然b產品的保險費是a產品的2.32倍，但養老年金領取的比例是a產品的4倍。同時，b產品所領取的養老金金額是以基本保額加復利累計分紅保額為基數進行計算的。相對于a產品按固定保額為養老金的計算基數而言，b產品不論是在計算基數還是領取比例方面都有優勢。不過，從身故給付的角度來看，a產品的身故給付在領取養老金前要高于b產品，在領取養老金后，a、b產品的身故給付哪個更優厚則要視b產品的紅利積累狀況而定。另外，b產品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國內惟一一款保額分紅型年金保險。

壽險顧問建議，在購買養老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養老保險的保費，避免因保障不足導致養老保險失效。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應該盡早購買。