月入兩萬公務員家庭怎么理財， 保險規劃添保障

吳小姐來自東莞，畢業后，她被石牌鎮的一個國家機關錄取了。她是一個工作穩定、收入固定的公務員。她稅后每月付8000元。她不需要支付養老保險和公共醫療費用。吳小姐的丈夫在一家私營企業工作，月收入約12000元，年終獎金約4萬元。但是，單位不繳納養老金和其他類型的保險。

家庭每月生活費3000元，汽車貸款2000元，其他年費25000元。目前，全家有10000元的現金和900000元的定期存款。在投資方面，有30000只股票和70000只基金。目前，這所房子大約有70萬元。目前，這對夫婦有一個10個月大的孩子，他們將在未來幾年為學前教育儲備資金。

財務目標：投資趨于穩健，預期年投資總回報率在5%～20%之間，可承受的投資損失率小于10%。目前，我們主要投資于低回報的股票和基金，我們希望將來投資黃金，希望在孩子上學前，儲備一筆費用供孩子教育所用。

理財建議：

保險理財師表示，吳小姐理財意識較強，生活開支不大，比較精打細算，如果是以穩健型投資為主，暫不建議投資黃金，因為目前黃金價格一直下跌，未來行情也不太好預測。

吳小姐一家收入較為穩定，月入2萬元，支出也不高，目前孩子才10個月大，有3年的時間來積攢孩子學前教育資金。其可使用的資金較為富余，因此可以再適當進行一些投資，以錢生錢積攢教育資金。此外，還可考慮配置一些保險，加強保障。具體可以從3個方面進行規劃。

現金規劃：

1萬元的現金和活期存款可以用來作為家庭應急準備金，以備不時之需。此外，家庭每月收入2萬元，每月家庭開支5000元，每月能結余1.5萬元，比例為83.33%，結余較多。但是這部分資金若放在工資卡中，只能享受活期存款利息，因此可以考慮余額寶等互聯網貨幣基金產品，收益率比起活期存款要高，且可以隨用隨取，年底再取出來，連同年終獎4萬元共22萬元，將是一筆不菲的數字，可以再次進行投資。

保險規劃：

夫婦倆由于是家庭的主要收入來源者，吳小姐老公雖然收入較高，但保險自理，保障方面不充足，為了家庭的安全保障，建議再配置一些商業保險，來鞏固家庭保障，比如意外保險、重大疾病險等。

投資計劃：

吳小姐家在投資方面主要以基金和股票為主，基金投資能較為穩健的收益。投資股票，能獲得更高收益，采取的這種策略還是比較穩健的。不過9萬元用于定存，還是過于保守，可以尋找一些低風險，收益中等的產品來投資，比放在銀行拿3%的收益劃算。9萬元可以用來配置銀行理財產品，投資門檻僅5萬元，年化收益率5%左右，2年收益9000元左右。

現金余額為22萬元，下一年可以購買低風險的固定收益金融產品，年收益率從10%起，一年的收入為22000元，不僅安全性更高，收入也會更高。這樣，我們基本上可以在兩年內提前完成教育經費計劃。