怎么逐個實現理財目標，理財目標的實現保險保障不能少

李先生今年28歲，未婚。他在一家國有企業工作，月收入3000元，年獎金收入5000元，投資收入10000元。目前，活期存款3300元，沒有定期存款，信用卡債務1000元，其他負債4000元。擁有自住房一套，位于新都，面積約100平方米，市價約30萬元，無按揭。目前每月基本生活花銷1900元：娛樂、置衣、外出就餐等費用900元左右，請客送禮等人情支出約300元，贍養父母每月700元。單位繳納五險一金，無商業保險。投資方面，李先生每月定投基金1000元，紙黃金3萬元，股票3.6萬元，股票型基金1.2萬元。

財務狀況：李先生的家庭凈資產為3763億元，包括自用資產（住房）30萬元、投資資產78000元、流動資產33萬元、負債50萬元。從資產負債來看，流動性資產偏少，投資性資產多為股票、基金等高風險品種。反映家庭控制支出的能力以及提高凈資產水平能力的年結余比例約為24%，與30%的參考值略有偏差。主要用來反映家庭償債能力的清償比率為0.9868，說明其幾乎沒有償債壓力。而反映家庭流動性資產與每月支出比值的流動性比率為1.65，與3—6倍的合理值相差甚遠，表明李先生家庭的流動性資產僅可支持其家庭1個半月的支出，對目前李先生家庭的支出情況來說偏低，過少的流動性資產將無法應對突如其來的意外支出。

財務目標；1.短期目標：30歲結婚，則需準備結婚費用50000元。

2.中期目標：計劃到33歲時準備足夠的子女教育金供子女上幼兒園，以新都區的消費水平，預估3萬元足夠幼兒園教育支出。

3.長期目標：計劃60歲退休，以目前物價水平每月可支出5000元。

理財建議

1.李先生實現短期和中期目標相對容易，目前的積蓄基本可以覆蓋目標支出，但鑒于距離李先生計劃結婚的時間僅兩年左右，而目前其資產基本全部用于高風險投資，雖然目前資本市場及貴金屬市場行情較好也可期待，但出于對風險控制的需要，還是應該將權益類投資占比降低至50%以下，同時將退出的資金用于申購流動性較強風險較低的貨幣型或債券型基金，以保證2年后需要使用的該筆資金擁有足夠的安全邊際，以免因為投資損失而耽誤婚姻大事。

2.李先生若要實現60歲退休時每月維持以目前的5000元/月的消費水平，我們按照李先生28歲計算，還需要工作32年，假設其基礎養老金可提供該地區消費目標的20%作為生活補償，生活費按照每年3%增長，則剛退休時生活費終值為10301元。假設通貨膨脹率為3%，投資回報率為6%，即在剛退休時李先生需要擁有1877100元。由于不清楚李先生未來的配偶收入情況，我們假設其配偶婚后月收入也為3000元，僅以養老保險繳存來看，粗略計算李先生退休時夫妻雙方擁有512280元，僅靠基礎養老金及個人養老金不足以覆蓋目標支出，羅先生婚后還需要每月準備1359元的養老金。

因此，從家庭收支情況來看：李先生目前工作雖較為穩定，且整個家庭的收入來源主要為家庭的工資性收入(主動收入)，但僅用工資收入滿足以后各種生活、理財需求，稍顯困難，李先生的家庭支出已控制得比較理想，建議通過“開源”的方式來增加收入，例如參加繼續教育后在單位獲取更多晉升的機會，或兼職獲取額外的勞動報酬，以提早實現理財目標。

3.缺乏保障：李先生只有社保和公司團體保險，但是他缺乏人壽保險、醫療保險和事故保險。一旦發生風險事故，將對家庭的整體收入產生很大影響，風險相對較高，建議李先生適當增加保險開支。