丁克家庭如何面對養老？丁克家庭如何投保養老保險

　　理財案例:楊先生，46歲，曾擔任一家私營家具企業的銷售總監。稅后，他的月收入是15000元。公司購買了社會保險和住房公積金。楊女士今年35歲，在一家國有企業從事金融工作。她的工資大約是每月5000元。沒有孩子的楊夫婦二人是典型的丁克家庭。

　　楊家有五套公寓，總市值380萬元。其中4筆已經還清，還有一筆10年的貸款，需要每月償還5000元左右。在四套已付房款的房屋中，一套市場價70萬元的房屋用于自住，另外三套房屋現出租，月租5600元。

　　家庭目前有銀行定期存款60萬元、活期存款20萬元、股票市值35萬元；有兩輛車，每月油費約2000元。夫婦兩人幾年前已購買大病保險，每年共需繳費1萬元左右，家庭每月生活費4000元，其他固定支出每年3萬元左右，雙方父母的生活費無需兩人承擔。

　　理財目標：由于夫婦兩人未生育孩子，請問理財師如何理財，才能過上一個每月不低于1萬元收入的體面退休生活？

　　理財分析：財務狀況良好抗通脹能力不強

　　楊先生的家庭總體財務狀況十分良好，收入較高和穩定。家庭總資產逾495萬元，目前擁有固定資產380萬元、銀行存款80萬元、股票投資35萬元，而房貸負債僅60萬元，存款可抵銷房貸負債，不存在還貸壓力。家庭每年可結余135200元收入，結余比率為44%，遠高于30%的平均值。經過分析得出，固定資產(房產)占比超過總資產76%，現金流過大，占比超過16%，負債比例對家庭完全不構成影響。

　　在社保福利方面，楊先生夫婦均有社保和公積金等相關福利，退體后的養老金也相當可觀。但健康醫療方面，只有重大疾病保險，兩人合計保費僅為1萬元，萬一發生重大疾病，目前保額難以滿足治療所需費用。

　　綜上所述，楊先生家庭資產抗通脹與增值能力不強，投資方式較單一，房產占比太高，銀行儲蓄過高，生命保障、疾病保障等不足，建議調整投資比例。

　　1、健全保險進行穩健分散投資

　　專家表示，為實現富足的養老生活，楊先生需以穩健為主進行分散投資?？紤]到退休后收入會降低，投資應轉向風險較低的債券型基金、保本型貨幣基金和存款。

　　2、資產：住房套現轉投商鋪

　　可留一套房產自住，一套收租(保證穩定的收入來源)，其余3套套現，用于投資商鋪或其它預期年化收益更高的投資。目前投資商鋪的預期年化收益率可達4%~8%，高于投資房產。

　　從精力和時間方面考慮，建議投入股票的資金在10萬元以內，其余資金長期投資股票型、混合型等預期年化收益率達8%以上的基金，讓專業人士專門打理。

　　3、現金：基金定投預備養老

　　由于楊先生夫婦收入比較高和穩定，住房租金足以支付房貸所需還款額。建議預留5萬元作為日常生活開支以及應急資金，以銀行活期存款和變現靈活的貨幣基金形式保留。其余現有資金，可投資到商鋪、基金、保險、收藏品等。

　　每月收入結余5000多元，建議選其中3000元作基金定投，作為今后的養老金使用。剩下的可靈活處理，如房產套現可作為還貸資金和投資商鋪、基金、保險、收藏品。

　　4、保險：健全健康鐵三角

　楊先生和他的妻子有社會保險，公積金等福利，基本醫療保險，養老保險。但大病和意外保障還不夠，因此可以先完善健康鐵三角:增加意外保障，補充在醫院醫療保障(社保報銷余額)，增加重大疾病保障(保障額達到50萬~ 80萬元)。這樣的手術無論意外受傷、疾病住院、重大疾病治療，都不用動用國內儲備資金。此外，部分資金可以用于投資養老產品，以更好地保護未來的養老金。