重大疾病保險不同疾病的理賠標準，你了解多少？

在重大風險條款的比較過程中，如果將疾病類型的比較作為一個“旁觀者”，那么根據各種條款進行保險疾病比較的索賠標準屬于“看門人”專家。由于理賠標準確定了被保險人在什么情況下才能得到理賠。當然，保險公司并不是說在他們的條款中包含不可能的索賠，但畢竟保險公司的條款在索賠標準上是有差距的，這些差距是專家比較條款的地方。

　　目前各保險公司規定的心肌梗死賠償標準大致分為兩種:一是三選三，即心肌梗死賠償標準有三種，只有符合才能完全解決。另一種選擇是方案5,3，有5個心肌梗死的陳述，其中3個符合條件可以解決。特別提示:請選擇“5選3”條款，以便更方便地解決索賠問題。

　　腦中風永久性神經功能障礙：多數公司將腦中風(包括：腦出血、腦栓塞和腦梗塞等三類)發生后的“永久性神經功能障礙”作為理賠標準，按照保險醫學的常規，經過180天以上的時間進行治療，仍不能恢復的神經功能障礙，就可以被稱為“永久性”，所以大多數公司也把理賠的時間定為：“經過180天(或6個月)以上的治療后”。當然，也有的公司將理賠的時間標準定在“6周以后”，這樣，就把理賠期限大大縮短，讓客戶可以更早地得到理賠款。

　　特別提示：包括腦中風、癱瘓、昏迷、嚴重頭部創傷等涉及“永久性神經功能障礙”的疾病，請選擇理賠期限短的條款投保。

　　器官移植的種類：可保障的移植器官是包括心、肝、腎、肺、骨髓、胰腺、小腸，還是只有其中幾項。這樣實質性的保障項目，當然是越多越好。特別提示：請選擇可移植器官種類多的條款投保。

　　癱瘓的種類：可保項目是包括偏癱、全癱、上肢癱瘓、下肢癱瘓(截癱)和四肢癱瘓，還是只保其中的一項或幾項？特別提示：請選擇可全面保障各種癱瘓的條款投保。

　　60歲老年癡呆癥(阿爾茨海默病)：是保障到終身，還是只保障到60歲？60歲之后發病難道就不叫“老年癡呆癥”了嗎？特別提示：請選擇可保障到終身的條款投保。

　　良性腦腫瘤開顱術：是否以開顱手術為必需的理賠條件。難道生了良性腦腫瘤之后，就一定要做開顱手術，如果用“伽瑪刀”等射線治療就不算良性腦腫瘤了？特別提示：請選擇不以開顱手術為必需的理賠條件的條款投保。

　　經血感染AIDS：目前少數幾家保險公司將“經血感染的艾滋病”列入理賠范圍。很多客戶認為理賠時“是否經血感染”很難判定，其實不然，如果出現住院需要輸血的情況，醫院會例行檢查患者的“HIV抗體”，患者出院時還會復查“HIV抗體”，前后兩次對照，就很容易鑒別是否是這次輸血造成的感染了。

　雖然有些公司有“艾滋病”的責任，但是保護對象僅僅是“工作時間感染艾滋病的醫務人員”，這個范圍太窄了。溫馨提示:如注重“經血染的艾滋病”治理賠償責任，選擇保物保條款和全體投保人群投保。