目前，隨著人口老齡化的加劇，個人商業養老保險在我國的養老保險體系中，由于其較高的保障水平而受到消費者的青睞。在當前預期年利率較低的背景下，消費者在購買商業養老保險時應掌握以下幾點。
首先，購買具有股利分配功能的商業養老保險比較好。
目前，我國商業養老保險主要有兩種類型：一種是傳統的固定預期年利率的養老保險，最高預期年利率為2.5%；另一種是基于股息的養老保險，養老金的數額與養老金的預期年收益率有一定的關系。保險公司的投資?！梆B老險是長期的儲蓄型險種，在低預期年化利率時代，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險?！睂＜艺f，分紅型養老險將固定預期年化利率轉變為浮動預期年化利率，其實際分紅和結算預期年化利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定預期年化利率不超過2.5%的限制。
其次，盡量縮短繳費期限。
商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式，消費者可根據自身的具體情況作出選擇?！皩τ谏虡I養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！睂＜艺f，在經濟寬裕的情況下，消費者應盡量縮短繳費期限，這樣比較省錢。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的負擔會輕些，但也可以相應縮短繳費期限，比如選擇10年期繳方式。
最后，早買比晚買好。
專家表示，對于商業養老保險，在投保的時候有一些特別的事情需要了解，那就是保險公司根據保險費復利計算產生的儲蓄額支付被保險人的養老金。因此，被保險人越年輕，儲蓄時間越長，支付的保險費就越少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。
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