繁雜的壽險如何投保呢？ 應該可依人生階段選擇具體保單

眾所周知，人壽保險的種類很多。傳統的保險產品可以分為人壽保險、意外保險、養老保險、重大疾病保險、一般醫療保險等。因此，主要原則應該是先安排保障產品，然后再考慮金融投資保險。

特別對于每個家庭和個人，我們不妨根據一個人的成長階段做個梳理。

對于20-30歲這一單一時期，首要政策應該是意外保險，這可由部分定期人壽保險和醫療保險來補充。因為對于剛加入勞動大軍的年輕人來說，購買高價值的人壽保險幾乎是不現實的。在這個階段，他們的經濟能力有限，仍在創業或掙扎，并準備購買房屋和汽車。事故保險是現階段第一項必要的政策。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費率低保障程度高。買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養育之恩的報償。

到了30～40歲的家庭成長期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險保障。壽險保障可以根據經濟能力不同選擇定期壽險或終身壽險。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發生身故(無論是意外情況導致還是生病引發的)時獲得理賠，有些壽險產品也可以對傷殘進行保障。第二順位的保單應該選擇意外險，補充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應該是考慮自己的重大疾病保險。第四順位是考慮普通住院醫療保險或醫療補貼保險，以彌補普通疾病帶來的收入損失。

在這一個家庭成長的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當然也不能忽視孩子的保障。對于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險作為第一順位選擇，因為現在兒童大病的發生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

成年人到了40歲以上，健康醫療和養老保險迫不及待需要全面拉高，此時對于家庭支柱而言，第一順位的保險安排應該是重大疾病保險，第二順位可以考慮養老金收入類保險。

50歲以后，醫療和養老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經很難購買。反倒是隨著年齡增長健康狀況下降，骨折等意外事故比較容易發生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產品，如果能選擇到醫療保險自然更好。

這也是因為年齡、家庭結構的變化、收入和家庭經濟狀況的變化會影響個人和家庭成員對不同保險產品的需求。因此，我們應該提醒您，最好每兩年檢查一次您的保險單。原有的保障是否能夠滿足現階段的需求，是否該做些調整?若能根據個人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調整，就能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發揮保險的家庭財務守門員作用！