萬能險產品隨著新的精算要求的執行開始更新換代。市民該如何選好、用活新萬能險產品呢？

針對新規，市民在投保時可重點關注三項指標：一是投保總成本是否相對較低，二是最低基本保額和其計算方式，據此衡量該產品是重投資還是重保障，三是考察保底預期年化利率是否為浮動預期年化利率。

投保一問

投保成本降低多少

新萬能險一大重要的變化趨勢就是投保成本降低，新規主要規范的費用項目有三類：初始費用、賬戶管理費用和退保費用。市民在選擇萬能險產品時，不妨重點留意此三項費用。具體來看，各項費用變動如下。

一是初始費用下調，根據新規，銀行保險產品(躉繳型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%。個人代理人銷售的(期繳型)產品，第1年初始費用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據估算，新規定的初始費用將比現在行業平均水平下降10%左右。

二是鎖定了賬戶管理費，目前，萬能險的賬戶管理費，多是按照賬戶現金價值的一定比例收取。而新規則要求保險公司只能收取固定費用，并不得與個人賬戶掛鉤。

三是退保手續費小幅降低，萬能險如中途退保，只能得到保單現金價值中扣除一定退保費用后的退保價值。而根據新規，除第一年退保費用依然為10%外，其后每年有小幅下調，減輕了市民的后顧之憂。

投保二問

重投資還是重保障

新規實施后，新萬能險另一大變化趨勢就是保障功能強化。

根據新規，個人萬能保險在保單簽發時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%，且期繳產品的保費由基本保費和額外保費構成，并根據不同的投保年齡，設定了不同的倍數。如某保險公司本月起推出的終身壽險(萬能險，B款)，規定最低基本保額不能低于4萬元。

在考察萬能險的保障功能方面，除了要關注其最低基本保額外，市民還應留意不同產品所約定的保額的計算方式，因為這一指標直接影響了該萬能險產品是更注重投資還是更注重保障。

據了解，目前，市面上的萬能險產品投保保額的計算方式有兩種，一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值和基本保險金額之和；一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值的一定比例和基本保險金額之中的金額較大者。一般來說，前一種方式側重于保障，而第二種方式側重于投資。

投保三問

保底預期年化利率能否浮動

在保障之外，不同萬能險產品所約定的保底預期年化利率則是市民在挑選萬能險產品時，考察投資功能時所應關注的指標。

與投連險投資風險完全由市民自擔所不同，萬能險對于投資賬戶中的資金，設定了一個最低的保證結算預期年化利率，也就是通常所說的保底預期年化利率，此前的萬能險產品的保底預期年化利率低的為1.75%，高的達到壽險預期年化利率上限2.5%，保底預期年化利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

而由于進入了加息周期，即使是2.5%的保底預期年化利率對市民而言其實也無多大價值，本月起開始推出的許多新產品開始將保底預期年化利率變為浮動預期年化利率，保底預期年化收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應多關注浮動保底預期年化利率的產品。

如目前市面上有新推出的期繳型萬能險規定，其保證的最低結算預期年化利率為央行同期一年定期存款稅后預期年化利率加上0.5%的保證利差之和。

舉例

彈性調整保費及保障額度

如上所述，市民在投保了萬能險后，所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。萬能險之所以謂之萬能在于保險保障額度和投資額度的設置主動權在保戶，保戶投保了此類產品后可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，甚至繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。