萬能險分紅險投連險的收益計算及注意誤區，分紅型萬能險，投連險需要注意什么？

近年來，三大投資型保險——萬能險分紅險投連險紛紛走俏，三大投資型保險受益的計算方式各有不同，投保人可根據自身情況及需求進行選擇。下面將一一跟大家分析萬能險分紅險投連險的受益計算方式及注意誤區。

針對分萬能險分紅險投連險這三大投資型保險的走俏，保監會日前發布人身保險消費提示，三大投資型保險預期年化收益的計算方式各有不同，投保人可根據自身風險偏好進行選擇。相關專家提醒消費者，投資型保險在本質上雖屬于保險產品，但投保人不要把投資型保險混同于銀行存款，應注意潛在風險。

分紅型保險

分紅型保險的紅利分配是不確定的，也沒有固定的比率。產品的實際分紅水平與保險公司的經營水平和資本市場狀況有關。保險公司根據每張保單累計的現金價值確定具體的分紅額度，而現金價值會因繳納保費、保險期限不同而有所區別，所以每張保單的分紅都會不同。

誤區：分紅險相當于銀行存款。“分紅險與銀行存款有本質區別。”保險專家介紹，銀行存款是根據現行預期年化利率獲得利息收入，而分紅保險產品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平取決于保險公司的經營成果，可分配的紅利不確定，沒有固定的比率。不要將分紅保險產品同其他保險產品或金融產品(如國債、銀行存款等)作片面比較。

投資連結保險

投資連結保險的投資回報具有不確定性，消費者委托保險公司進行投資的賬戶，資金存取自由，盈虧自負，投資風險由投保人承擔。投保人要詳細了解有關費用的扣除情況和對投資賬戶收取的賬戶管理費、賬戶轉移費等費用。

誤區：投連險預期年化收益有保證。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，此外，投保人所繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出;而且保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能會收取一定的手續費或退保費用。

萬能型保險

萬能保險所繳納的保險費并不是全部用于投資增值，而是要分別扣除風險保障費用和經營管理費用。要注意萬能保險產品最低保證結算預期年化利率的計算基礎，不要把已繳納的全部保費作為本金簡單套算保證預期年化收益。萬能險前期的初始費用較高決定了其長線投資的性質，若要短期投機，則虧損的可能性極大。

誤區：萬能險結算預期年化利率是全年預期年化收益預期年化利率?！皩τ谌f能險，保險公司每月公布的結算預期年化利率是歷史預期年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期?！比f能保險產品結算預期年化利率設有保證預期年化利率，但超過保證預期年化利率的部分是不確定的。同時，結算預期年化利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金，因為消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。

最后，保險專家建議，在購買投資型保險像萬能險分紅險投連險之前，投保人應充分考慮自己的繳費能力，不要將可能要用的資金全部用于購買投資型保險;在填寫保單時應詳細了解各項費用的扣除情況，以免日后產生不必要的麻煩;要慎重考慮退保，避免因退保而遭受不必要的損失。