三口之家合理理財 早還貸預備教育金，教育金的相關知識

個人情況：夫妻家庭月收入12000元左右（不含個人公積金1000元/月，另一方公積金暫時不能提取，可暫不考慮），收入穩定，無車。月支出3000元，雙方均有五險一金，未購買商業險。孩子3周歲，有購買10000元/年的險種(主要為其以后學習等考慮）。雙方父母均不用負擔。福州有2套房均有貸款，每月房貸支出共7000元左右，其中有一套出租1500元/月。現家庭存款有3萬元左右，另外每月能有額外收入穩定約6000元（該投資并無太大風險，投資可隨時取回）。

近期家庭目標：年內買車10萬~15萬元，可貸款。另可能的話，稍微減輕還貸壓力，銀行公積金貸款以外的部分（約30萬元）想盡快提前還掉。請理財師幫忙為我家庭做個理財計劃。謝謝！

理財建議

該讀者家庭收入穩定，經濟狀況良好，基本無經濟壓力，年結余10萬元左右。夫妻二人雖然處于事業的上升期，但同時家庭負擔也在加重，應控制投資風險。具體理財建議如下：

1、購車規劃

對于買車的打算，目前夫妻的存款加上一點點的再積蓄，首付不成問題，建議使用銀行3年期貸款，或者使用信用卡分期，如果對品牌沒有特別喜好的話，選擇沒有手續費的信用卡分期（活動推廣期經常有優惠活動）。目前貸款的預期年化利率較高，做汽車貸款的時候要注意和住房貸款預期年化利率做比較，如果住房貸款預期年化利率較低，建議優先解決汽車貸款。

2、投資規劃

對于投資而言，3~5年是一個不錯的周期，根據家庭目前情況，結合子女教育和養老規劃，每月結余可考慮部分投資于基金定投，以平攤投資成本，抵御通貨膨脹。目前銀行中短期理財產品，有一定的資金門檻，可能不適合這樣的家庭。建議單筆資金多選擇新發行的有封閉期的債券型基金。這樣的債券基金風險較低，歷史預期年化收益較為穩定，適合作為小孩的教育金儲備，或者作為長期儲蓄。

3、房產規劃

對于房產而言，房地產價格仍然大漲的概率不大，但是從教育的角度考慮仍有選擇意義，建議可用房產替換的方式，新購學區房。這個可以作為5年內家庭目標，在市區內幾所好的小學附近購一套兩房小戶型（可考慮用現有房產置換，但前提是現有房產價位合適），不用一手房，小區要安全，主要目的是為了方便孩子讀書。

4、保險規劃

家庭保障情況不錯，建議增加費用低廉的意外保險支出。