“夾心族”的養老保險規劃，養老保險規劃的相關知識。

案例：很多人處于上有老、下有小的生活狀態，于是就有人給他們起了一個夾心族的名字。

40歲的劉先生就是夾心族的一個典型代表，他是一家公司的技術工程師，年收入15萬元，工作及收入都很穩定。按照目前公司的發展前景和經濟效益，他可以安穩地工作至60歲退休。劉先生的妻子是公司的行政文員，月收入3800元，有一個10歲的女兒。前幾年劉先生貴陽老家的老父親患了重病，出院后身體虛弱，需要人照顧，而老母親也年事已高。為了更好地照顧老人，去年2月王先生把父母接到上海共同居住。這使原本不大的兩居室顯得十分擁擠，最近劉先生把原居住的兩居室換成了三室一廳的大房子，向銀行分10年用公積金借貸20萬元。劉先生除在公司交的社保外無其他保險，生性保守也很少參與投資，換房裝修后留下3萬元左右的儲蓄。

需求分析：

劉先生是家中的經濟支柱，其家庭責任很重。根據劉先生的家庭情況，建議先完善劉先生的壽險和健康保障。人生首先面對的不確定風險就是意外或疾病。劉先生處于中年時期，既要贍養老人，又要撫育孩子。目前，他的抗風險經濟保護能力很低，一旦發生風險會給家庭造成很大的精神及經濟損失。當然，劉先生還要面對8年后女兒的教育金需求及家庭養老金的準備。

方案點評：

本方案從多家保險公司選擇了3個產品組合成性價比優的方案，基本保障全面、保費低，經過設計組合讓劉先生的保障和保守理財達到很好的配置。這種組合同時也適合于希望擁有保障又側重長期投資理財的人群。

意外險選擇的是性價比較高的卡單式意外險，因意外造成的身故、殘疾、意外醫療費用及住院津貼都包括在內。

重疾險主要考慮的是：除了覆蓋身故、全殘保障外，對于一些慢性病可以雙倍賠付，且30年后若沒有發生上述風險，則將所繳保費退還，用以補充養老。

就教育金和養老金而言，考慮到劉先生在理財方面比較保守，所以推薦選擇萬能險，因為它既具有投資理財功能，還具備風險保障功能，可以根據人生中不同時期的家庭責任調整風險保額。它的特點是有保底預期年化收益，而就保險公司實際運作來看，結算預期年化利率較高，且是月結復利，針對長期的理財目標較為安全可靠。且可以根據自己的經濟狀況，隨時增加或降低投資額度。