基礎養老保障低 如何規劃養老保險，怎樣正確規劃養老保險。

小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業養老保險，并建議小王也買。小王有點納悶兒單位不是給咱們上了社保嗎？那還買商業養老保險干什么？這商業養老保險和社保究竟有什么區別呢？

基礎養老覆蓋廣保障低

據保險專業人士介紹，一般而言，社會養老金有三個支柱國家強制基礎養老金體系，即社會養老保險；保險企業職工補充養老金計劃，即企業年金；個人養老儲蓄，即企業團體保險計劃和個人養老金保險產品。

其中，社會養老保險作為社會保險中最重要一種政策性保險，具有社會福利性質，由國家、地方、個人三方出資建立，國家依法強制實施，具有廣覆蓋，低保障的特點。中央財經大學保險學院社會保障系主任褚福靈在接受本報記者采訪時說。

企業年金并非所有人都能享受

首都經貿大學金融學院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80％至90％計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發生了較大的改變。

根據改革后的規定，社保的替代率（即占退休前工資比例）不到60％，企業年金的替代率為20％。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80％，理論上來說基本是可以滿足老年人的養老需求。庹國柱對記者說，但在實際過程中存在著幾個問題，第一，企業年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有；第二，人們現在的收入結構與以前相比發生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應降低；第三，目前的結構性通脹使得人們退休金的實際購買力進一步下降。

據了解，我國的企業年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業資金規模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業年金的多是大中企業。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10％的企業建立了年金制度，而在美國這個比例是85％。