不同的人群怎么選保險，選擇不同的投資型保險

　　問：不同保險的優先事項是什么？答：分紅保險在過去一直是保險市場的一個熱點，但是因為分紅的預期年收益率取決于保險公司的投資和運營能力。造成了前期銷售時客戶的歷史預期年化收益率與現在的實際回報相差甚遠，其投資類險的概念已越來越不被消費者認同，更多的購買者還是看重其保障儲蓄功能多于投資功能。目前市場上銷售分紅險的形式主要有三類：兩全險、終身壽險、年金險，而教育儲蓄分紅險基本上屬于年金類分紅險。其中以銀行銷售的儲蓄型分紅產品，也就是兩全分紅險所占的比重最大。購買銀保儲蓄型分紅險的客戶主要是為了獲得比銀行儲蓄利息更高的預期年化收益，但這類產品的保障功能非常有限。相對于其他投資險來說，分紅險的靈活性比較差。對于收入不穩定，希望做短期投資，但又不愿意承擔風險的人，比較適合購買短期分紅險。

　　 這種保險的主要投資渠道是股票和基金。投資預期年收益率受股票市場的影響，風險較高。目前我國股票市場形勢不是很好，所以預期年收益率在短期內不會顯著提高，但此險的長期預期年化收益率仍值得關注。購買此類險的保戶追求的是高回報，但必須具備足夠的風險意識，抗風險能力要強，有足夠閑置資金，在未來5-20年內不急于使用這些資金，可以說目前投連險還是富人險。目前市場上銷售的投資連接險一般設有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩健增長賬戶，其提供的風險保障主要是身故或者全殘保障。客戶所繳保費中的很小一部分用來提供風險保障，其余的保費在扣除各種管理費用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉移賬戶金額。投連險的投資風險全部由客戶承擔。因此，投資者在選擇投連險時，要了解投資賬戶和投資預期年化收益之間的關系，根據自己的風險承受能力選擇適合自己風格的賬戶。

　此外，投資賬戶的風險在短期內波動很大，但從長期來看，客戶可以獲得整個投資市場的平均預期年收益。因此，只有當客戶有大量閑置資金并愿意進行長期投資時，他們才能適合購買合資保險。萬能險萬能險具有投保靈活，特別是一般壽險公司都對保戶的投資預期年化收益率有1.75-2.5%的保底承諾。一經推出很快成為市場的寵兒，特別是在投連險受股市影響無法發揮其高回報特點的情況下，更成為壽險公司的主力險種。雖然萬能險的初始費用較高，但是作為一項長期投資理財險種，從長期來看費用遠遠低于直接投資股票基金，且風險相對較低。目前市場大多數壽險公司都推出萬能險，而且其中通過銀行渠道銷售的理財型萬能險居多。雖然各家保險公司的萬能險有所不同，但是本質上差別不大：投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。投保人可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，并且可以方便的從投資賬戶中提取資金，達到保障和投資雙重功能。值得注意的是萬能險的年預期年化收益并非所交全部保費的預期年化收益，而是在扣除保障費用、手續費(初始費用、賬戶管理費等)之后進入投資賬戶資金的預期年化收益。

　雖然一些全能保險產品增加了諸如連續支付獎勵和特別獎金等激勵措施，以鼓勵客戶增加賬戶投資，但一般來說，在保險前(10年內)期間，保險公司扣除費用的比例相對較高。只有投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值。如果年限較短，投資賬戶所產生的預期年化收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續費?？梢?，萬能壽險比較適合中青年人進行長期投資，不適合50歲以上的老人。