目前，我國為了保障大家的利益，實行一些保障大家利益的政策，比如社會基本養老保險、企業補充養老保險（企業年金）和商業養老保險相結合的多層次養老保障制度。社會保險的原則是覆蓋面廣，安全性低。也就是說，從個人的角度來看，如果你想以與當前消費水平相等的生活水平退休，你需要選擇適當的商業養老保險來補充你的老年生活。
養老金有三個特點：它必須是現金的穩定增長；它必須保證資金的專用性、排他性和排他性；它應當是可持續的，最好和我們的一生一樣長。根據養老金的特點，養老金計劃的制定還有一些方法。
什么時候應該考慮購買養老保險？許多人認為老年是唯一需要考慮的事情。事實上，因為保險費產生的保險費和利息是保險公司最終支付給客戶的養老金的來源之一，所以保險費支付得越早，保險公司的運作時間就越長，他們需要支付的保險費就越少。而養老險在各類保險中屬于保費較高的產品，投保年齡不同會使保費差別比較明顯。據相關測算，一般年齡相差1歲，每年保費可以少繳2%左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養老保險的最佳時期。
應該買多少養老保險才算合適？從理論上說，被保險人身上負有多少經濟責任，就相應買多少保額的保險。但養老保險是一種遠期計劃，從投保人繳費到年金領取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養老費用，再結合交費能力、養老金籌集方式，如有無社保及企業年金、財產性收入等找出養老保險的缺口，最后才能估算出合適的養老保險額度。當然這都是保險公司要為你做的事。
還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險公司領多少養老金，再請保險公司幫助你規劃和計算出需要購買的保險額度。一般來說，保費支出不能超過自己年收入的10%。
應該買哪種養老保險產品？目前，市場上的養老保險產品主要有傳統型、分紅型養老、投連型和萬能型等幾種。傳統型養老險預定預期年化利率確定，領養老金的時間、金額也可以在投保時明確選擇和預知，回報固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。而分紅型養老，有保底的預定預期年化利率，預期年化利率比傳統養老險稍低。但分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統型和分紅型養老保險比較適合工薪階層；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
選擇養老保險時應牢記三項原則，一是選擇公司。養老保險往往伴隨著人的一生，所以一個人不僅要看價格，還要選擇一家品牌好、實力強、服務好的公司。第二，只有適合自己的養老保險才是最好的，否則就不能稱之為價廉物美。三是購買順序不能顛倒：先保障后儲蓄盈利，先大人后小孩。即優先選擇純保障型的險種，如疾病和意外等險種，再考慮養老保險。大人是家庭經濟的支柱，先為大人投保高保障的壽險或健康保險，再考慮小孩的教育和醫療險。
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