誤區了解：壽險期限并非越長越好

在現實生活中，有很多的人為了保障自己的利益就會選擇為自己投保保險，投保人較多，對投保期限的選擇存在誤區。為了合理規劃人壽保險，必須熟練地選擇保險期限。長期來看，誤解越好；許多投保人總是認為保險期越長越好。這是個好主意，但也是個誤會。

　　沒有實際的必要性和效果；例如，對于固定數額的保險，當考慮到通貨膨脹時，相同數額的保險的實際保障能力急劇收縮，盡管可以保證其延長70年和80年。例如，一個30歲的投保人，投保20萬元保險，在70歲和80歲時為事故支付相同的金額，但是根據5%的通貨膨脹率，70歲的實際保護能力只有28000元，而80歲的實際保護能力是1.7元?？梢钥闯?，最終的影響是微不足道的，它對實際安全能力影響不大，但對心理舒適度影響不大。

　　保費過高，同一情況下，保費期限越長，保費越高。例如，最直接的比較是人壽保險和定期壽險，一個只能保30年，一個能保人壽，但成本差近3倍。精明的投保人可以發現，通過以上兩點對比，保障期限越長，并不劃算，相比這個額外的高昂保費花的并不值。

　　期限選擇兩原則

　　每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費花費所帶來。選擇合適的期限，就意味著節約了合理的保費，如何巧妙選擇保險期限來做合理規劃呢？一般建議按照以下兩類原則。

　　區分單一保障和綜合保障

　　如果只需要單一保障，如疾病或死亡類，那么期限長點是比較好的選擇。如果是需要同時達到多方面的保障，又當養老又保障疾病，那么在期限上就要多考慮其他因素，不一定要期限長。某些程度上，這個選擇是由保費預算決定。

　　例如一名30歲的男性投保人，有限保費下希望用一份保險，同時滿足養老、死亡和重大疾病的保障要求，那么選擇一個附帶重大疾病保障的生死兩全險，保障期限到60歲是一個比較好的解決辦法。60歲前，保障疾病和死亡60歲后，領取生存保險金，實現養老需要。如果他保費充足，希望用兩份保險，各自實現保障養老和重大疾病的需要，就可選擇一個終身型重大疾病保險外加一個60歲后開始支付的終身型養老年金保險。

　　特殊目的匹配特定期限

　　很多情況下購買保險并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險公司的風險保障。例如，為了房貸而增加風險保障是一個明智的選擇，買保險還有規避債務的目的。也有很多富人是采用終身壽險的方式來分配遺產，同時避稅。這些都是有特殊的保險目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

　　例如投保人打算買房子，貸款70萬元，20年還清。他需要購買20年的房產抵押貸款保險或定期壽險。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時，會給家庭帶來財產堡。此時選擇更長或者更短的保險，就無必要意義。

　　如果被保險人有不止一個子女，由于擔心將來在遺產分配上出現問題，可以采取購買人壽保險的方式，通常只投資一小部分，死后，可以按照約定的比例自動向子女分配保險費，同時可以免除。由于投保人很可能在年輕時就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險也許并不劃算，終身壽險可能是更好的選擇。