宜以低保費換高保障，不必著急買萬能險，萬能險對我們有什么作用？

動車意外讓平時不注重保障的年輕人開始有保險意識。其實年輕人買保險首份無需買萬能險，宜以低保費換高保障，更應該考慮意外險和醫療險。

保險業理財規劃師建議，剛踏入社會工作的職場新人購買保險，最好以保障高、交費低的純保障型為主，暫時不要考慮萬能險、分紅險等儲蓄型、投資型的保險。宜以低保費換高保障首推的是萬能險，保障方面有人身意外險和重大疾病險，每月需繳納費用500元，每年保費6000元，除了保障，還有一部分用于投資。跟純保障型的保險相比，萬能險的保障不是那么全面。專業人士提醒，作為人生中的第一份保單，應該考慮自己最急需的保障。同樣是每年6000元的保費支出，可以購買比萬能險更全面的保障，然后把余下的錢用于其他的投資方式。

另外，萬能險需要較大額、長期地持續繳費，交費期大多在10年以上，如果中途退保，很可能連保費總額都拿不回來。專家建議，在擁有了充足的傳統壽險基礎上，若還有剩余資金，且懶得打理，可考慮萬能險。專家分析，有客戶買保險時想保障和投資兼顧，但是對于職場新人來說，保險的功能更多應該是保障，20多歲到30歲這個階段，收入還不是很高，而談戀愛、準備結婚、準備買房等經濟壓力又迫在眉睫，因此在保險保障方面的支出，最好能夠以盡量少的保費換取盡量高些的保障。險種選擇上，不妨以費率低廉、純保障型的產品為主，包括意外險、定期壽險和醫療險等；而對于長期儲蓄型、投資理財型的產品，則可以暫時避而遠之。

專家認為，除了養老保險和失業保險，沒有任何保險，還應該考慮最基本的保障，也即意外險和醫療險。年輕人是意外發生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外類的保險。而意外保險的一大特色就是保費低廉，國內普通意外保險產品的費率一般在每年1.5到2.5左右，也就是說，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險。預算不超年收入一成醫療險方面，一些普通的小毛病住院治療，醫療險的醫療費用型、醫療補貼型產品都可以負擔或彌補一部分醫療費用的支出。重大疾病險針對特定的約定的一些重大疾病進行賠償。重大疾病險的購買可以量力而行，如一個年收入在4萬元左右的職場新人，買一份10萬元保額左右的終身重疾險，20年期繳費的話，年繳保費的市場平均價格在3000元左右。出于對家庭負責的角度，職場新人的第一份保單也可以設計為定期壽險，可以購買相對便宜的定期壽險，規劃的時間不宜超過10年。定期壽險費率也很便宜，而且比起意外險來，它還有多一個疾病身故和殘疾保障的功能。

剛參加工作的人群，薪水還不是很高，加上將來會產生變化的可能性很多，因此暫時沒必要購買太多保險。專業人士建議，主要選擇保費低、保障高的純保障險種就可以了，為不給日常生活帶來負擔，保費預算應該以年收入的10%為限，基本上5%-8%就差不多了。