投連險“變臉” 適合長線投資，投連險有效降低養老費用

家庭資產就像漏斗里的水，而風險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失。借助投資理財實現資產增值是每位市民在日常生活的家庭理財中至關重要的一個環節，但是很多人往往可能會忽視保險這一有利保障，利用保險封堵風險敞口是家庭理財的一大前提。

時下很多市民都感嘆：現在的錢是越來越不值錢了，一百元錢破開了一會兒的功夫就沒了，唉面臨較大的通脹壓力，眾多投資者都在關心，如何才能使資產不再大幅縮水？但資產一旦進入投資領域就意味著風險將不斷加大，該怎樣才能保證生活正常運轉呢？也許今年壽險大軍中出現的這個新成員變臉的投連險可以使您安枕無憂。

在國外叱咤風云的變額年金險，今年在我國終于與大家見面了。業內人士認為，變額年金保險具有較大發展潛力，未來可能會成為整個行業發展的亮點，并引發行業洗牌，目前分紅險一險獨大的現狀也將逐漸生變。對未來我們也只是一個猜測而已，具體的情況將如何演變誰也不曉，但是有一點可以肯定的是變額年金險的出現必將給中國保險業帶來較大的震撼。

所謂的變額年金險其實并不是什么新鮮玩意，它最早出現于20世紀50年代。由于具有良好的抗通脹性，它在歐美、日本等發達國家十分流行，是投資型保險的主打產品。從概念上講，變額年金險是指包含保險保障功能，保單利益與連接的投資賬戶投資單位價格相關聯，同時按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產品。其實，變額年金保險可簡單理解為投連險+最低保證+年金化支付。

投資此類保險產品將受投保額度限制，因此變額年金險適于經濟實力較強、心理承受能力較低，但卻期望一定投資預期年化收益的保險消費者，需要具備一定的保險、投資知識。此外，這類產品同樣屬于長線投資，變現能力較差。

業內人士將變額年金險比喻為有保底的投連險。但相比投連險而言，變額年金險滿期100%本金安全保證的特點則似乎更勝一籌，因此，它比投連險偏穩健一些。

變額年金險與投連險、分紅險和萬能險等理財型保險其實在細節上還有諸多差異。

A：從設立賬戶來看，分紅險沒有投資賬戶，萬能險僅設一個投資賬戶，而變額年金險與投連險一樣，均設有一個或多個投資賬戶，且投資資金可以在不同賬戶間進行自由轉換。

b：從預期年化收益來看，分紅險通常有生存返還金，但分紅部分并不固定，它是依據保險公司的經營狀況而定；萬能險的結算預期年化利率由保險公司制定，受銀行預期年化利率影響較為明顯；投連險并不設定保底預期年化收益，投資預期年化收益的盈虧完全由保險消費者自己承擔。而變額年金險來自于賬戶資金在股票、基金、債券等市場的投資獲利，它的全部投資預期年化收益歸保險消費者所有，不過領取方式是年金化定額領取。