首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個人建議購買保險應該以保障為主，購買一些普通壽險和意外險就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔心投資股票基金而發(fā)生風險，那么可以考慮購買萬能壽險。
購買萬能壽險要注意一個原則，那就是購買的數額越大越好。比如某萬能壽險的費用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的預期年化收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險，首年你個人賬戶在不扣取任何費用的情況下(實際上每年還會從個人賬戶中扣除純保障費用和保單管理費)，你初始的賬戶價值為7250，也就是說你個人賬戶的價值至少需要累計7年的時間才能夠將費用彌補回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產品，那么在首年末的時候，基本上就能夠將費用攤會，在不考慮扣除基本費用的前提下，5年末的預期年化收益將近4千元。可見，初期購買的金額對于預期年化收益有很大的影響。
從長期投資的角度看，萬能壽險是一種不錯的投資理財產品，特別適合那些風險回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當然，萬能壽險和銀行存款相比一個劣勢就是流動性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會資金，但是這樣做的前提是保險公司會扣除很大的管理費用。這就相當于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的預期年化利率結算一樣。當然保險公司的退保費用要高得多。因而對于已經購買了萬能壽險的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會有很大的預期年化收益。
總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對于不同的金融產品有不同的評價。實際上，保險并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險公司的形象。購買保險產品一定要對產品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費用有多少，這點直接關系到個人賬戶的累計時間。
購買保險的另一個問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購買小公司的產品就沒有優(yōu)勢。從現(xiàn)有情況看，大公司產品一般是主導型的，而小公司一般是跟進型的策略，也就是說同樣的產品小公司可能會更便宜一些或者在同等的價格上服務范圍會更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險公司會不會破產的問題，但是這并不是說保險公司不會破產，而是說保險公司背后有保險保障基金的支持。一般來說，這點不需要我們擔心。對于不同的人而言，保險自然有著自身的優(yōu)勢，購買保險的原則首先從保障開始，在資金允許的情況下，再去考慮投資預期年化收益。
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