萬能險是萬能的?萬能險到底值不值得買?

萬能險是萬能的?這個誤會太大了。許多消費者因為這個誤會而買到并不適合自己的保險，還有一些消費者因為這個名字，導致預期與實際相差過大而對所有保險都抱有抵觸心理。筆者就通過五個問題告訴讀者什么是萬能險。

問題一：萬能險是什么?

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產品，投保人將保費交到保險公司后會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用于保障，另一部分進入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。

問題二：萬能險優勢何在?

繳費靈活。投保人可以任意選擇變更交費期，可在未來收入發生變化時緩繳或停繳保費，也可過三五年或更長時間后再繼續補繳保費，還可一次或多次追加保費。同時，保額可調整，投保人可以在一定范圍內自主選擇，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。另外，萬能險保單賬戶價值領取方便，投保人可隨時領取保單價值金額。

問題三：萬能險有哪些劣勢?

首先，實際收益或有折扣，萬能險都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。其次，投資收益并非立竿見影。消費者購買萬能險時要仔細閱讀保險條款中關于費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產品需持有一段時間才能真正產生收益。另外還存在退保風險，由于買萬能險需要扣除初始費用、風險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。

問題四：哪些人適合買萬能險?

建議購買者具有穩定持續的收入;有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向;有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資;對萬能險的收益回報有中長期準備，所謂中長期至少應在5年以上。

問題五：購買萬能險需注意什么?

繳納費用。萬能險需要扣除的費用：初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費等。初始費用為50%，風險保險費及保單管理費為每月收取。

投資回報具有不確定性。產品說明書中關于未來收益的測算是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復利之分，投保人須明辨。

頻繁地領取賬戶價值會影響到后期收益的積累，還可能會因為扣取相關費用而影響到保單利益，需要合理安排。