收入單一且很不穩定家庭的保險規劃，家庭保險規劃

今年剛滿30歲的陸先生有一個4歲的女兒，5年前憑借自己的創業積累了一筆不小的財富。目前有自住房一套，汽車一輛。妻子26歲，因為家里條件好，就辭職在家做全職主婦。但陸先生身體一直不太好，特別是前年還生了一場大病，所以目前在家靠炒股來賺點生活費。家庭無固定收入，股市資金40萬元，基金12萬元，固定存款34萬元，活期存款8萬元，另外還在朋友工廠里投資30萬元，可能會有不固定分紅，還有一筆親戚欠款5.5萬元。家庭生活支出每月約5000元，陸先生本人購買了一份分紅險，年繳保費5500元。妻子沒有保險。陸先生未來的規劃是做全家庭成員的保障，另外為孩子的教育金做籌備。

專家認為，陸先生家庭的財務狀況不復雜，缺乏穩定的收入來源，僅僅靠炒股和在朋友工廠的不固定分紅來提供家庭生活費用，所以家庭的主要問題是收入單一，且很不穩定。先生雖然有一份分紅保險，但是從整個家庭來講，夫妻兩人的保障還遠遠不夠。另外按照目前家庭資產的投資比例來看，風險投資超過50％，而另外將近40％的資產投資回報率又不高，在沒有穩定收入來源的情況下，存在一高一低的問題，因此需要參照理財目標來進行資產配置的合理化。建議以6個月支出來計算緊急預備金，現有存款中的3萬元可保留，可以做3個月定期存款，或者轉成貨幣市場基金存放，通常情況下，貨幣基金在保持家庭資產較強的流動性的同時，也可以獲得定期存款的預期年化收益水平。或者也可以辦理一張信用卡，以防止家庭臨時性大額支出，提高資金的使用效率。

這個家庭只有陸先生買了一份5500元的分紅險，家庭的抗風險能力很弱，但是隨著年齡的增長，夫妻兩人的健康風險和養老風險會隨之增長，日常醫療保健支出逐漸會成為家庭的最主要支出。鑒于先生是這個家庭最主要的收入來源，所以他是這個家庭保障的重中之重。重點給現階段夫妻雙方購買定期壽險和重大疾病保險，而先生這方面要附加意外傷害保險、健康保險、失能保險等。

女兒4歲，教育投入會逐年陡增。如果要考慮孩子將來出國留學的話那另外需要準備40萬元。孩子的教育需求是剛性的，也是需要長期準備的。目前可以用三種方法為子女累積教育費用：一是這筆資金可以從現有的存款中單獨列開做低風險的銀行理財產品，保本性要求高，預期年化收益率只要不低于教育金的漲幅即可。二是購買教育型分紅保險，每年不超過5萬元，累積至50萬~70萬元，這部分投資歷史預期年化收益平均在4％。三是采取股票型或者指數型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，這部分投資歷史預期年化收益在6％~7％。