商業健康險理賠金不會超過醫療費用總額，商業健康險理賠金的相關知識

前幾天，有位張女士氣沖沖地來找我理論。她因為意外摔倒而住院治療，一共花去了醫療費9277.32元，社保承擔了6485.15元，余下的2792.17元由她個人支付。出院后，她拿著材料來到公司理賠，因為她購買的保險中有附加有意外傷害醫療和附加住院醫療特約，保額分別是10000元和5000元。接到她的理賠申請，我們公司經審核，再賠付其醫療費用2475.32元。最終，張士女本次住院實際個人掏出的是316.85元。

大家肯定和張女士一樣很困惑，保險上約定的保額是15000元，怎么才賠付2500元都不到呢？

針對張女士的疑問，我耐心向她作出了解釋。張女士所購買的這兩種都是短期意外健康險。這類保險的適用補償原則，通俗說法，就是在15000元額度內，對被保險人在醫療費實際損失進行補償，因此最終的理賠金不會超過醫療費用總額。雖然最后，張女士本次住院個人最終承擔的費用不超過3%，但是最終還是不會超過醫藥費總額，她的誤工費、護理費等還是無處報銷。

聽了我的解釋，張女士氣消了。但她又提出來，像誤工費、護理費等，要怎么樣買保險，才能讓自己損失更少呢？

我的建議是，客戶要對自己的醫療保險有全面的設計，最好能懂得自己保險計劃的局限性和給付原則。像張女士這樣，如果把其中一份意外險換成津貼型醫療保險險種，就能在該次理賠中既得到了費用的補償，還能享受到住院津貼的保障用于支付自己的誤工或護理費。

保險作為財務體系中最基礎的一環，多年來因為知識缺乏，客戶購買時只好人云亦云或一切都聽推銷員的，最終導致自身保障頭重腳輕，不能充分發揮出保險的功用。如果大家都能來學一點保險知識，那要承擔的風險就會更少一點。